征信黑、征信不好、征信烂但芝麻信用高？2026年哪里能借款靠谱吗？真实测评深度过滤分析-古竹理财网

各位朋友大家好，今天我们来讲一下很多人都很关注的一个问题就是关于征信的事情了。征信不好或者征信很差，芝麻信用很高，在哪里可以借到钱呢？虽然这个题目看上去很容易回答，但是其中包含的内容很多。要从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理、实际操作方案等多方面进行分析才能弄明白。

那么我们首先要弄清楚的是什么叫做征信。征信就是指一个人的信用历史，在这里指的是过去借钱还钱的情况。在中华人民共和国境内有中国人民银行征信中心以及由中国电信研究院牵头建立起来的芝麻信用两个主要系统。央行征信是由政府机构提供的，范围比较大；而芝麻信用主要是根据个人在网上所进行的各种活动来评分，并不是所有的网上行为都会被纳入其中。如果您的征信不良的话，那么就表示您之前的行为出现了问题，比如说逾期或者拖欠债务等等。征信差的话就代表这些事情很严重了，已经列入了“老赖”的名单上。

那么征信不好、征信烂了之后还可以借钱吗？可以做到，但是很困难。是什么原因呢？金融机构查看你的信用报告就像是你在看天气预报来预测未来的状况一样——即为了预先知道可能出现的风险。如果你的信用记录中曾经出现过多次逾期或者恶意拖欠的情况的话，那么金融机构就认为你会在未来偿还贷款的概率很小了，所以是不会愿意向你提供资金支持的。这就如同你需要向朋友借钱的时候，而这位朋友又知道你之前欠了很多人钱都没有归还给他一样，他会把钱借给你的吗？应该不大可能。

从法律的角度来讲，我们要弄清楚什么样的行为属于违法行为。按照《中华人民共和国民法典》以及《征信业管理规定》的要求，在办理借款的时候要遵守“合法、合理、必需”的原则，并且不得无故查看你的信用报告。另外，你不能用假资料或者编造事实的方式来申请到贷款了，这样做是不合法的行为，如果被人发现了之后就会遭到拒绝放贷或者是受到刑事处罚。比如说有人为了获得贷款而制作虚假的收入证明和工作证明等文件，一旦被查处的话不但会使得该笔贷款无法发放出去而且还会被拉入失信名单当中并且还要承担相应的法律责任。

从监管方面来看，我国也正在加大规范化力度。近几年来，银保监会和中国人民银行等部门多次发文要求金融机构不能一概而论地拒绝借款人的请求，在遇到暂时性困难的时候应该给与适当的宽限时间。但是这里的重点就是“临时困难”，如果你的信用记录不好是由于长久以来恶意欠款造成的，那么监管部门是不会给你放行的机会的。例如某家银行的规定是：连续逾期九十天以上的客户一般不予以贷款，但是如果因为疫情等原因造成短期内的逾期，则可以申请延期还款。

从道德的角度来看，我们要对自己的行为进行一番思考。信用在社会生活中起着非常重要的作用，它是你能否获得贷款、找到工作以及顺利旅行的关键因素之一。如果您的信用记录不佳的话，在以前的信用活动中存在一些问题。此时不应该只考虑怎样来修复自己的征信情况了，而要反过来想一想自己为什么会出现这样的状况。是因为消费者的消费观念不正确吗？或者是财务管理水平不高呢？找到了原因之后才有可能对症下药解决这个问题。比如说有人喜欢用借贷的方式来偿还债务，今天的借款用来明天还款，这样就会越欠越多，最后把整个征信系统都毁掉了。

从风险的角度来看，信用记录不良的人借钱的话，风险就比较高了。金融机构通过查看你的信用报告来判断你是否有能力以及愿意偿还贷款。如果个人信用记录不佳，则说明该人还贷的能力或者意愿存在问题，在此情况下银行会增加借款人的利息负担，并且减少授信额度或者要求借款人另外提供抵押品等。例如，某P2P平台对于有不良信用记录的人群所收取的年化利率可以达到36%，远远超过正常的借款人群体。

从心理上来说，信用记录差的人会面临更大的压力。征信不好的话，并不是只会影响到借钱的问题上，在自信心以及社会交往方面也会受到很大的影响。由于信用记录不佳的原因，一些人不能够购买房产或者汽车等物品，而且还会产生一种持续性的紧张感。此时有人会采取“拆东补西”的方式来解决眼前的问题，但是这样只会使情况更加糟糕。例如某个年轻人由于征信原因而不能向银行申请贷款，只好去民间借贷公司借高利贷来维持生活，最后背上一身债务不得不逃走。

知识图谱、动态评分等都是目前风控所用到的技术手段。目前的金融行业特别是互联网金融公司用大数据和人工智能等方式建立起来的知识图谱来判断一个人的信用状况。该图表除了包含个人信用信息之外还包含了个人的社会交往网络、生活习惯以及上网浏览过的网站等内容。例如芝麻信用就是根据你在淘宝上的购物记录、在支付宝上给他人转账的情况以及信用卡使用的频率来进行评分的。如果芝麻信用比较高的话，在央行征信不好的情况下，一些平台也可能会借给你钱，并且他们觉得你的网上活动更加可信。

风控的基本思想就是“收益大于等于风险”。金融机构向你借钱是想赚取利润的，但是也会面临一定的风险。如果信用记录不佳的话，就代表了较高的风险水平，在这种情况下银行一般不会给这样的客户贷款或者是把利息调得很高以保证即便出现坏账也可以收回部分资金。例如某个消费金融公司的客户如果有信用问题就会被要求用房产做抵押，并且还要买该机构的产品才能获得贷款资格，因此即使发生违约情况也能够依靠抵押品以及保险公司赔付来降低自己的损失。

操作方法是什么样的呢？对于信用记录不良的人应该怎么做才好呢？第一点就是要知道自己目前的信用情况怎么样。可以通过中国人民银行征信中心网站、支付宝等方式来查看自己的信用报告以及芝麻信用分数。第二步是当你的征信出现问题的时候要及时去解决它。如果有逾期的情况的话，应该马上把欠下的钱还上并且养成好的还款方式，在时间长了之后就会慢慢地改善信用记录。另外还可以选择一些对于征信条件要求不高的平台。有的P2P平台、小贷公司的征信要求比较低但是利息比较高。最后没有办法的情况下就可以找亲朋好友帮忙或者是请专业人士来进行债务重组了。

案例分享：小王由于信用卡逾期而遭到多家银行拒绝贷款。之后他用支付宝上的“借呗”申请到了一笔钱，因为他芝麻信用分数很高，尽管央行征信存在问题，但是支付宝觉得他的网上行为很好，并且可以接受的风险很小。这就证明了在征信不良的情况下，芝麻信用高的确能够起到一定的作用，但是并不能包治百病。

问答环节：

问：征信不良可以办理信用卡吗？

答：可以，但是难度比较大。信用卡发卡行会对你的信用记录进行严格的审核，在你信用记录不佳的情况下，一般都会被拒绝。但是你可以去申请一些对于征信要求不高的银行，也可以从小额消费分期付款和预付式充值卡做起。

问：芝麻信用很高但是征信很差的话可以借钱吗？

答：是有可能的。有的互联网公司更加重视芝麻信用分，特别是支付宝旗下的产品。但是不是所有的平台都是这样的，要根据各个平台的审核要求来判断。

问：征信修复是真实的还是虚假的呢？

答：征信修复是有存在的，但是要合法才行。比如说由于信息有误而造成的信用记录上的不良记录，你可以去征信中心进行修改。但是有的中介公司会许诺用钱来改善你的信用报告，这是不合法的行为，请勿轻信。

重要提醒：

1、不要相信所谓的“征信洗白”、“征信修复”的说法，这些都是骗人的鬼话，并不能改善你的信用记录，反而会给你带来更多的麻烦。

防骗提示：要当心一些需要先付款后帮助借贷的网站，这样的方式很可能是骗局。正规金融机构不会在放贷之前向借款人收取任何费用。

风险提示：高利贷的风险很大，年化利率在36%以上部分没有受到法律保护，并且会形成债务滚雪球效应越来越大。