现在征信已经成为每个人的金融生活中的“身份证”。不管是申办信用卡、购房贷款、购车贷款等大额信贷业务时都需要用到征信报告。但是总会有人由于种种原因使自己陷入信用不良的状态中去。“上不了征信”的大额贷款APP到底是什么样的存在？那么我们应该怎样解决征信的问题呢？今天我们将会对上述问题做进一步探讨，在此过程中我们会从法律法规、监督管理、伦理道德、风险控制、心理学分析以及知识图谱等方面入手，并结合实际案例来进行全方位的合规教育宣传。

征信黑、征信差、征信糟：你知道是什么原因造成的吗？

第一点就是我们要弄清楚什么是“征信黑”，什么是“征信不好”，什么是“征信烂”。简而言之，上述词语都用来形容一个人的信用情况，在征信报告里一般会有一些不良记录，例如拖欠贷款、拒不归还债务或者被司法机关采取强制措施等。负面的信息会降低个人信用评分，并且会影响到以后的金融行为。

那么负面的信息又是怎样产生的呢？一般而言有如下几种情形：

1、逾期还款：这是造成信用不良的主要原因。不管是信用卡还款、贷款还款或者是其他的金融产品还款，只要出现逾期就会被记入到征信报告里去。

2、欠款不还：由于种种原因（如失业、生病等等），使得借款人不能按期归还贷款。如果不及时偿还债务的话，那么银行就会通过法律途径来追回欠下的钱，并且还会把这些情况记入到个人信用报告里去。

3、被人民法院强制执行：由于债务纠纷而被判处罚金或者承担其他法律责任的人，在没有及时履行的情况下，将会受到法院的强制执行，相关的失信行为也会被记入到个人信用档案里去。

4. 其他不好的消息也会影响信用记录，例如被列为失信人或者税收违法人员等都会给个人信用带来不良影响。

二、不计入征信的大额贷款APP：是馅饼还是陷阱呢？

近几年来市场上出现了很多标榜自己不涉及征信的大额借贷APP。这类应用程序一般以“快速批准”、“高额度借款”、“不需要信用记录”为由头来诱惑急需资金但是由于信用原因不能向银行申请贷款的人群。

那么，“不上征信”的大额贷款APP到底是什么样的存在呢？实际上大部分都是不正规的金融公司或者是个人在经营。他们之所以可以不上征信，是因为它们并没有和中国人民银行征信中心连接起来，所以也就不能把用户的信息上传到征信系统中去。

但是这不等于说这些APP就一定是安全的。而实际上它们所存在的风险更大。第一点是这些应用程序的利率很高，并且有的已经超出了法律规定可以达到的最大值。另外由于审批程序十分简便，一般只要求提供简单的个人资料即可通过审核，并且无需进行任何形式的身份核实工作，因此很容易被骗子利用来实施犯罪活动。最后，该类APP采取了比较野蛮的方式来追讨债务，在用户不能及时归还欠款的时候会用各种各样的方式来进行骚扰、恐吓等行为。

第三部分是关于法律和监管方面的内容，怎样来维护自己合法权益呢？

对于没有上征信的大额贷款APP来说，我们应该怎样来维护自己的利益呢？第一点就是要知道有关的法律知识。按照《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国消费者权益保护法》的规定，任何人或者任何组织都不能强迫别人签订不平等的合同，不能侵害别人的权利。

另外，《中华人民共和国刑法》中规定了以非法占有为目的、用虚构事实或隐瞒真相的方法骗得银行或者其他金融机构的贷款的行为属于诈骗罪，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处罚金或者没收财产。

从监管部门的角度来看，中国人民银行和银保监会对不纳入征信体系的大额贷款APP进行严格管理。按照规定，所有的贷款机构都要接入到征信系统中去，并且把用户的信息上报给征信中心。如果没有接入到征信系统中的机构将会受到罚款或者吊销执照这样的惩罚。

第四部分道德和风险的选择问题是什么？

除了法律法规以及监管部门之外，在道德与风险方面也要对这件事情加以考量。就道德而言，我们应当向合法、合乎规定的金融机构申请贷款。这些机构可以给我们提供合理的价格，并且保证服务公开透明，而且不会把我们的信息透露出去。

就风险而言，“不走征信”、“大额贷款”的APP是不可取的。该类APP除了利息很高之外，催收方式也很野蛮，并且存在欺诈行为的可能性也很大。一旦掉入其中就会造成财产损失和法律问题。

第五章心理和知识图谱怎样来对待信用问题呢？

征信的问题不但是个金融上的问题，也是个人的心理问题。由于信用记录不佳使人们产生自尊心受挫、焦虑不安的情绪，并且无法正视自己所处的真实状况。其实征信的问题并不可怕，可怕的是人们对征信问题的态度。

第一点就是我们要正确的认识一下关于征信的问题。征信报告只反映了个人过去的信用情况，并不能够影响到人的命运。即便征信不好，也可以通过自身的努力来提高自己的信用等级。

第二点就是我们要知道征信的知识图谱是什么样的。征信知识图谱包含征信基本概念、征信报告组成内容、征信查询方法以及征信恢复手段等信息。知道了这些之后就可以更好的去维护好自己信用了。

第六部分是关于动态打分以及风险控制的方法论，即银行是怎样来判断我们是否值得贷款的呢？

在金融方面，动态评分以及风控原理都是很重要的东西。动态评分就是指金融机构依据用户的过往信用历史、还款情况、消费模式等因素来对用户进行信用等级评定的过程。风控原理是金融机构为了降低风险所采取的各种措施与办法。

一般而言，金融机构是按照以下几步来进行我们信用等级评定的：

1. 数据采集：金融机构将会获取到我们个人的信息、财务状况以及信用历史等等的数据。

2、数据挖掘：银行等机构用大数理学以及人工智能来处理我们所获得的信息，并且根据这些信息来判断出我们的信用状况如何。

3、信用评分：金融机构会对分析的结果进行打分，并且给它一个信用分数。得分越高就表示我们信誉越好。

4、风险控制：按照信用评分的结果来判断我们是否能获得贷款，并且确定了贷款金额与利息率。

第七个就是解决信用问题的方法了。

如果出现征信问题的话，又该怎样去解决呢？下面是具体的实施办法：

1、按期还本付息：这是最基础同时也是最重要的一环。不管是信用卡还款、贷款还款还是其他的金融产品还款都必须按照规定的时间来完成，并且不能出现逾期的情况。

2. 减少负债：尽量避免无谓的借贷行为，例如使用信用卡透支或者向网络贷款平台借钱等等。负债过多的时候可以用分期付款、债务重组的方式来降低压力。

3、要经常查看自己的信用记录，并且注意保持良好的信用状态。当出现错误信息时，应当向征信机构提出申诉。

4、向专业人士求助：当个人信用记录出现较大问题的时候，就可以找专业的信用修复公司来帮忙了。这些组织能帮我们制订出合适的还款方案，并且提升我们的信用等级。

第八章案例分析和问答题（对真实的案例进行剖析，并且解决一些常见的问题）

小张由于信用卡逾期而使自己的征信报告中出现了不良记录。之后他就按照每月还贷和降低债务的方式来提升自己的信用等级。经过一段时间的努力后，他征信报告里负面的信息都被删掉了，并且信用分数也上升了。

问答：

问：万一我迟交了怎么办呢？

答：如果出现逾期的情况的话，首先要做的是及时归还欠款，并且不要让逾期的时间太长。另外也可以向银行或者金融公司解释一下自己的状况，请他们考虑是否能免去因逾期而产生的罚金。还要经常查看自己的信用报告以保证自己没有因为逾期而留下不良记录。

怎样才能防止自己掉入大额贷款APP不记入信用记录的陷阱呢？

答：第一点就是选择正规、合法的金融机构来办理贷款业务。另外，“快速审批”、“高额度放贷”、“不需要信用记录”的说法都是不可信的。最后对于某款贷款APP存在疑问的时候，可以通过向有关部门询问或者投诉的方式来解决。

征信修复是真还是假呢？

征信修复是存在的，但是要走正规和合法的道路。声称能够迅速恢复征信记录或者消除不良记录的服务商大多是骗子。真正意义上的征信修复是要靠按期归还欠款、降低债务来慢慢提升自己的信用等级。

重要提醒：

1. 不合规广告词的定义为：所有的宣传“不上征信”，“不需要征信”，“快速放款”，“高额度借款”的内容都是不符合规定的。这些广告中常常含有高利贷、暴力追债和诈骗的风险，请大家一定要注意防范。

防骗提示：不要相信能够迅速改善信用记录或者消除不良记录的任何公司或个人，因为这些都是骗局。真正意义上的征信修复必须依靠合法、合乎规定的手段来完成。

3、风险提示，在办理贷款的时候要挑选正规、合法的银行等机构。不要用上不了征信的大额借贷APP，因为这类APP利息比较高，并且催收方式比较野蛮，还有可能被骗子骗到。