到2026年的时候，“黑户”的问题已经引起了人们的注意，并且成为了大家讨论的话题之一。传统的金融机构依然屹立不倒，在此情况下，芝麻信用分就相当于一把悬挂在头上的达摩克利斯之剑一样存在，人们把注意力转移到了不需要芝麻信用分就可以获得贷款的地方上。它不是一般的金融服务需求所体现出来的，在于信用社会建设的过程中出现的一些实际困难和可能存在的隐患。今天我们一起来探讨一下关于“黑户2026无须芝麻信用分贷款”的事情，并且从几个方面为大家揭示其中的秘密。
那么我们要搞清楚的是什么叫做“黑户”。从金融的角度来看，在征信系统里没有有效的信用记录或者是有严重的不良信用记录的人。由于从来没有和金融机构进行过借贷的关系，或者曾经出现过逾期、违约等情况，在向传统的商业银行申请贷款或者办理信用卡的时候总是会遇到困难。“芝麻信用分”是蚂蚁集团所拥有的一个信用评价体系，并不是官方的征信机构，在目前中国的数字化金融市场当中，“芝麻信用分”的作用非常大，在消费金融、租赁、共享出行等行业里被用作评判消费者信用状况的一个重要依据。
那么到2026年的时候，“不需要芝麻信用分就可以申请贷款”的时代到来了吗？一定要保持头脑清醒。由法律层面看，在中国的法律规定之下所有的贷款业务都要做。也就是说不管是传统的金融机构还是新型的互联网公司想要从事贷款业务的话就必须要有相关的金融许可证并且要按照《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理办法》以及《网络借贷信息中介服务管理办法》等法律法规来执行。凡是宣称能够避开现有的监管制度、不理会信用记录系统而给予没有条件限制的贷款的人，基本上都是处在法律的边缘或者已经触犯了非法放贷和非法经营活动的相关规定。
从监管层面近几年来我国金融监管部门对互联网金融和消费金融领域加强了监管力度。尤其是对于高利贷、暴力催收以及个人信息被非法获取的问题上出台了各种整顿办法。对于“黑户”的人群，并不是不管不问，在风险可以接受的情况下让银行去创新出一些更人性化的服务方式，“信易贷”、“信用评分体系”等等都是很好的例子。但是所有的这些都要以合法合规为前提。打着“不需要芝麻分”的幌子的平台，如果它的运行机制本身就是为了逃避监管的话，那么这个平台的合法性就是值得商榷的。
谈及道德层面因此我们必须进行思考。对因为种种原因造成“黑户”的人来说，社会应该给与他们一定的理解和支持，并且要建立起更加完善的社会信用修复制度以及普惠金融体系。但是有些平台为了满足急于求成的人群的心理，在没有芝麻分的情况下也提供服务，并且会收取高利贷、隐形收费甚至是引导消费者掉入更大的债务泥潭之中去，这是非常不道德的行为。它们通过信息不对称把风险转嫁到最弱势的一方身上，和金融服务业最初的意图是相悖的。
风险就是和“黑户”一起做贷款时所面临的永远的主题。从风险角度看对放贷人来说，“黑户”代表了很高的信用风险。缺少以往的信用数据支持，违约概率要比有良好信用记录的人群大得多。所以凡是说不需要芝麻分并且利率还很优惠的贷款都是不可能存在的。或者是该平台本身没有真正意义上的放贷资格，或者是以其他的手段把风险转移或者隐瞒掉。
对借款人的来说，风险无时不有、无处不在。第一就是利率风险。这些平台用“低门槛”来博取关注，但是实际上所承诺的利率远远超过法律规定的上限，并且利用各种名义（比如服务费、管理费、审核费等）来收取高昂的服务费用，使得借款人的实际承担的利息非常高昂，并且形成了一个恶性循环——利滚利。第二就是信息安全风险。为获取贷款而提供的个人信息中包含很多敏感数据，比如身份证件、银行账单、联系人资料以及人脸图像等等。如果平台没有足够安全防护手段的话，那么上述的信息很容易就会被泄露出去，并且还会被人用来做不法的事情。第二就是催收风险正规金融机构的催收行为有严格的限制，但是有些不法网站会使用暴力催收、威胁家人等方式来逼迫债务人还款，并且会给债务人的生活带来很大的精神压力以及身体上的伤害。
从更深一层的角度来看的话，这些平台可能会用到一种方式来动态评分或知识图谱技术方面。它们也许不需要芝麻信用分来支持自己，而会用借款人其他的维度信息来做判断，比如社交网络、消费习惯、生活习惯等等，并且形成一个临时性的内部信用评价体系。该模型有效性和准确度大大降低的原因是没有足够的长时间稳定的多种角度以及被市场验证过的信用数据做支撑。另外关于数据采集与利用是否合法合规、会不会侵害用户的个人隐私等问题也存在很大的疑问。这就牵涉到风控原理把风控当成一种技术上的竞赛来玩，并且忽视了风险管理本身以及法律法规所规定的界限。
那么有没有合法并且可以帮到被封号的人申请贷款的方法呢？答案是否定的，并不是不需要芝麻分就可以走捷径。一些正规的金融公司或者平台正尝试用大数据风控把各种各样的数据源结合起来使用（比如征信数据、政务数据、电商数据、行为数据等等）来给“长尾人群”或者“信用空白人群”做评价。但是这一般表示的是：
案例分享小张因为创业失败、银行贷款逾期而成为“黑名单”用户。之后他又向一家有资质的消费金融公司申请贷款，在该公司的审核过程中会查看客户的央行征信报告以及最近稳定的就业证明、公积金缴存信息、水电气费支付历史等资料，并且还会参考客户在某个大电商平台上多年来的良好购物及还款习惯。经过全面考虑后，公司认定小张尽管曾经犯过错误但是现在具有偿还债务的能力并且愿意这样做，因此同意给这位借款人提供一笔合适的利息率的贷款来度过难关。本例表明合规的贷款审批是由多种因素共同决定的，并不是由单个标准所否决的。
问答时间：
问：我芝麻信用分数不是很高，那么我就不能够去申请到贷款了吗？
答：芝麻分是某些平台的一个参考标准，并非唯一的标准。传统的金融机构主要是依据央行征信来判断的。有的平台会综合考虑多个方面进行打分，虽然分数不高的情况下并不意味着没有希望，但是可能会对放款金额、利息以及审批结果造成影响。
问：有的广告上写着“不用查信用记录”，这是真的吗？
答：要引起注意。“不看征信”是噱头还是指不上报到中国人民银行征信中心？但是平台本身仍然要对风险做评估，在没有做任何风险评估的情况下就放贷的话，那么这个风险就会很高了，很有可能就是违规甚至是违法的行为。
怎样才能知道某个不需要芝麻信用分数就可以申请到的贷款宣传信息是不是合法的呢？
答：第一要看该平台有没有明示自己拥有金融牌照的信息；第二要看它是不是把年化收益率（APR）公开出来；第三要看它是否过分地去搜集与用户相关的个人资料；第四对于声称可以做到百分之百通过、低利息并且很快完成的服务一定要小心谨慎。
从实际操作的角度来看，“黑户”的人群应该得到怎样的帮助呢？积极修复信用按照规定还清所有的欠款，比如信用卡、网络借贷等等，并且不能再出现新的逾期情况了。要跟银行保持良好的关系，并且去申请一些小额度、正规化的信用贷款或者信用卡来慢慢建立自己的良好信用历史。还要提高自己对金融产品的认识水平以及对于各种金融风险的认识能力，在面对虚假信息的时候不能盲从。
动态评分在合规平台上主要被用来贷后管理也就是按照借款人还款情况和消费习惯的变化来改变额度、利率或者风险级别，并不是唯一的或者是主要的一个条件。真正意义上的风控是一整套的工作流程，在贷款之前进行审核，在贷款过程中加以监督，在贷款之后继续关注，不能简单地说不需要芝麻信用分就可以完成整个过程。
到2026年的时候，在金融科技发展以及监管加强的情况下，普惠金融的服务对象将会更广一些，“长尾人群”也会得到更为细致入微的人性化关怀。但是这必须是在遵守法律法规的前提下进行的。所有的“捷径”都是要避开现有的制度来走，并且还要做到公正无私才行。“捷径”所带来的结果是不可预知的。对于没有芝麻分的人来说，指望不切实际的“不需要芝麻分”的贷款是不可能实现的，所以应该脚踏实地地用合法的方式去提高自己的信用等级，这样才是通向金融服务的道路。
重要提醒：
1、凡是声称不需要信用记录、不管黑户白户都可申请、保证百分之百放贷的贷款宣传语，基本上可以判定为不符合规定的内容，请大家不要接触这些信息。
2、遇到要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的各种形式的贷款请求时，千万不要把钱转出去。
3、要防止被高利贷所骗。年化利率高于法律规定上限（即目前LPR四倍）的借贷，并不是一笔好生意，还会产生法律风险。一定要认真看合同，算出真实的利息来。
4. 保护好自己的个人信息。不要随便把身份证号、银行卡号、验证码以及人脸信息等重要的信息告诉给不认识的人或者不知名的网站。
遇到非法催收或者自己的合法权益受到侵害时要保存好相关的证据，并且要及时地向金融监管机构和公安机关进行举报。
