今天我们来说一下比较扎心的一个问题，就是黑户芝麻信用分是508的话能贷到款吗？这个提问很到位，因为很多人都处在这样的困境中，内心忐忑不安。结论如下：理论上很难实现，但是并不是完全没有希望。要拆开来分析，在各个方面进行探讨。
那么什么是“黑户”呢？简单的来说就是在央行征信系统的里面留有不良记录，比如说逾期未还或者欠债不还之类的，在此情况下银行或者其他金融机构会拒绝向你提供贷款。这就相当于你的信用身份证上有污点一样，别人一看就会避开。芝麻信用分为508分，在芝麻体系中属于中等偏低水平，低于600分一般认为是信用状况较差的情况，而超过990分则为非常少有的高信用等级人群。508分代表什么含义呢？也就是说你在支付宝体系中的信用情况，并不是很好，甚至是负面评价的意思。
从法律的角度来看，你是否有权去申请贷款呢？法律规定没有明确规定，“黑户”或者是芝麻分低到什么程度就无法申请贷款了。法律规定了公民有借贷的权利，但是也对借贷的行为做出了限制性的规定，最主要的条件就是要有还款的能力以及良好的信用记录。“信用状况良好”的意思是说它有一定的可信度，并非百分之百可靠。银行、金融机构按照自己制定的风险控制标准来判定你所承担的风险大小是否处于可以接受的程度之内。因此从法律上来说只设立了一个框架，在实际操作中能否放款还要依据具体的政策以及风控模型来决定。
从监管的角度来说，哪些是不可以触碰的底线呢？监管部门对于金融行业的贷款业务有着非常严格的规范，“了解你的客户”以及“反洗钱”都是其中的重要内容之一。“了解你的客户”的意思是说银行要清楚地知道客户的个人信息、财务状况等信息，并且根据这些信息来判断是否给客户提供信贷服务。如果被列为“黑名单”，那么就表示你的信用情况存在问题，在此情况下，银行会认为你具有较高信用风险而拒绝你的借款请求。另外，监管部门也规定了金融机构不得向没有还款能力的人提供贷款，否则会被视作违规放贷。因此即便有一些不正规的地方愿意给你做贷款，你也应该衡量一下这笔钱借出去之后会不会给自己带来更多的麻烦。
从道德的角度来看，我们应该怎样做呢？信用其实就是一种诺言、一种对别人的信任。你如果在别人面前撒谎或者不守信用的话，在银行或者是平台上都会留下不良记录，这就叫做“信用污点”。就道德而言，维护好自己的良好信誉是对自己负责任的表现，同时也是对别人的负责。如果因为失信而被列为黑名单的话，那么就要反省一下自己的行为，并且积极地去改正错误，而不能想方设法地寻找漏洞来逃避责任、规避法律以获得贷款。诚信是最宝贵的财富之一，并且它是无法用金钱来衡量的。
从风险的角度来看，借钱不上的概率是多少呢？由于信用原因而得不到贷款的话，在生活中就会出现一些麻烦事，例如不能够购置大的物品、不能够应对突发情况等。但是比起没有偿还借款来要好很多。欠债不还会破坏个人信用，并且还会使自己陷入更大的债务泥潭之中，甚至会被起诉到法院去。因此，在发现自己的信用不佳、难以借贷时应当心存感激，这是上苍对你的警告和警示，请认真思考一下自己的经济状况吧！
从心理上来说，“黑户”这个标签又该如何去接受呢？没有户口的人会感到自卑、焦虑和绝望。但是你要知道，信用记录是能够被修复的，只要你想去努力就可以了。不能因为一次错误就否定了自己，也不能让他人的眼光来影响到自己的自尊心。相信自己吧！只要你能按期还清债务，并且逐渐提高自己的信誉度的话，在某一天你就会得到他人的信赖了。
知识图谱：信用体系是怎样运行的呢？信用体系就是一个大网子，把所有的个人信息都联系在一起了，比如说你所拥有的银行卡、信用卡、贷款情况以及人际关系等。在你向金融机构申请贷款的时候，该机构就会利用上述网络来对你进行全方位的信用评价。除了看你芝麻信用分数之外，还会参考你的央行征信报告以及其他平台上的信用历史等信息。因此要提升自己的信用评分就需要多管齐下，在各个领域都要做到及时还清债务、降低负债水平并且养成良好的消费方式等。
动态评分：芝麻分可以代表所有的事情吗？芝麻信用分是会随着你所做的事情而改变的一个数值。比如说你及时归还了贷款的话，那么你的得分就会提高；如果你没有按期偿还借款的话，则会被扣除相应的分数。但是芝麻分不是万能的，在支付宝系统中体现出来的信用情况并不能够全面地反映出一个人的整体信用水平。因此，即便你的芝麻分很低，也不能说明你在其他的方面信用很差。反过来也是一样的。
风控原理就是金融机构是怎样来判断你是否有能力偿还债务的呢？金融机构在对你的信用风险进行评价的时候所用到的是一个很复杂的风险控制模型。该模型会把你的收入、负债情况、信用历史以及还款能力等各方面的情况都纳入考量范围之内，并且根据这些信息来计算出一个风险分值。如果风险评分比较高的话，你就很难得到贷款了。因此要提升自己获得贷款的成功率就需要多管齐下，在各个方面都要有所作为，例如增加收入、降低债务负担、维护好个人信誉等。
操作方法：你是黑户的话怎么办呢？如果自己已经成了“黑名单”并且芝麻分也很低的话，那该怎么办呢？第一点就是不能惊慌失措，要镇定自若。第二步是马上把债务还掉，并且改善自己的信用状况。之后就可以去申请一些小额度的贷款了，比如说支付宝里的借呗、微信上的微粒贷等，这类产品的信用门槛比较低，并且放款的速度也很快。但是，在申请前要认真查看借款合同的内容，弄明白利息是多少、怎么还款等问题，以免被高利贷所害。
小张信用修复的过程小张由于信用卡逾期而被列为“黑名单”，芝麻信用分只有508分。他曾很绝望地认为自己以后再也不能借钱了。但是他并没有放弃，在此之后他就积极地去改善自己的信用情况。把所有债务全部还完之后就开始按期归还借款，并且一直保持着良好的信用历史。另外他还利用支付宝上的“信用管家”来了解怎样才能使自己的信用分数更高一些。经过一年的努力后，小张的芝麻信用分已经达到了七八百左右，并且也顺利获得了银行的一笔贷款用来进行创业投资。目前小张的生意越来越大、信誉越来越好。
问答环节：
问：如果是“黑户”可以办理抵押贷款吗？
答：从理论上讲是可以做到的，但是难度非常大。抵押贷款一般要求数字稳定并且信誉良好，并且所抵押财产价值也要符合一定条件。如果你是“黑户”的话，那么你就会遇到一个很大的问题就是信用记录的问题了。“黑户”指的是没有办理身份证件的人，在这里用来比喻没有信用记录的人。但是只要你有足够的抵押品来担保的话，比如说房子、车子之类的就可以得到贷款了。但是即便拿到了贷款，你的利息也会很高，而且贷款金额也很小。
问：芝麻分可以替代央行征信吗？
答：不可以。芝麻分是支付宝依据你所做过的各种事情来计算出的一种信用等级，并不是可以替代央行征信的。央行征信比个人信用报告更加正规和完整，里面包含着你的所有银行账户、信用卡以及借贷等信息。因此，即便你的芝麻分数很高，但是你的央行征信如果有污点的话，你也还是有可能无法获得贷款的。
问：如果没有借到钱的话怎么办呢？
答：如果借不到钱就不要灰心了，也不要冒险去借钱。可以采用其他的办法来解决资金的问题，例如向亲戚朋友求救、找一份合适的工作等。另外，在这段时间里你要积极地提高自己的信用等级，并且要做好以后申请贷款的心理准备。
重要提醒：
1、不要相信所谓的“黑户也可以贷款”的违规宣传语，因为这可能是陷阱，或者是高利贷或者诈骗。
防骗提示：凡是需要你在贷款前就支付手续费的人就是诈骗犯。正规的金融机构是不会在发放贷款之前向借款人收取任何费用的。
风险提示：即便你能借到钱了，也得量入为出，不能欠太多债。不然你会陷入更严重的债务危机之中，并且会影响到你的日常生活。
