各位朋友大家好，今天我们来说一下很多人都很关心的一个问题：征信不好或者是被拉入了黑名单的人，在哪里还可以借贷到资金呢？这个话题听上去比较扎人，但是却是现实生活中许多人所遇到的问题。征信不好的话，并不能让你和所有的贷款隔绝开来，但是你的选择就会变少了，并且承担的风险也更大一些。那么我们今天就一起来看看这些号称可以轻易获得借款的网站究竟是什么样子的，又该怎样去面对它们呢？
第一点就是征信在金融行业里被用作评判一个人信用状况的一个重要标准。征信报告就相当于你的“经济身份证”，里面包含了你所有的贷款和还款情况以及是否出现过逾期等问题。如果该份报告中的污点较多的话，比如说逾期次数很多、欠款数额很大或者出现了“连三累六”的情况（即连续三个月以上逾期或者是累计六次以上的逾期），那么你想要从正规银行获得借款的可能性就会很小。银行的风险控制体系很严苛，它所追求的是低风险与高回报之间的平衡关系，在对待信用记录不良的客户时一般都会选择避而不见。
既然银行这条路行不通的话，难道就没有别的路可以走了吗？并不是这样的。市场上有一些贷款平台，对于信用记录的要求比较低，并且宣称自己不需要查看征信报告就可以快速放款，成为了信用不良者的一线希望。主要涉及的是现金贷平台、消费金融公司、部分网络小贷公司和民间借贷等渠道。它们之所以能够轻易地借到钱，背后的原因也很简单：因为它们承担着更大的风险，所以也就期望得到更多的回报。
就从法律以及监管方面来讲的话，尽管这些平台不一定要满足银行那样的信用记录的要求，但是仍然要受制于相关的法律法规。近几年来，在互联网金融得到健康发展的同时，监管部门对于现金贷、网络小贷等行业也加强了监管力度，并且要求该类企业必须要取得相应的牌照才能开展业务活动，同时其借款利息不能超过国家规定的民间借贷利率上限（即所谓的“两线三区”，不过这个标准也在不断地变化之中，但是总的来讲是为了保障借款人的利益而设立的一个界限）。因此，并非所有的宣称可以轻松获得贷款的服务都符合法律规定，有的甚至是处在灰色地带或者从事非法放贷的行为。
从道德的角度来看，征信不良的人向这些平台申请贷款，并没有不道德的地方。因为人的命运是不确定的，所以没有人能够保证自己一生都不会遇到资金周转困难的情况。但是我们要注意的是，一些平台为了满足借款人的急迫需求而设置了各种各样的陷阱，例如砍头息、高收费、暴力追债等等的行为都是违反商业伦理甚至是违法的。作为借款方来说，我们应该弄明白这笔贷款到底要花多少钱以及存在哪些风险，并不是因为着急才去找这样的地方借钱。
就风险而言，在上述平台上借贷的风险要比在银行里大很多。第一种就是利率风险。该类网站所收取的利息一般都比较高，并且有的已经超过了国家规定最高限，一旦被卷入进去就会背负上一笔很大的债务。其次为催收风险。如果逾期不还的话，那么这些平台催收的方式会很厉害，甚至是用一些违法的方法来逼迫你还款，比如说骚扰你的亲人朋友、威胁恐吓等等，会给借款人带来巨大的心理压力。另外有信息泄露的风险。一些不规范的平台会非法获取并贩卖借款人的个人资料，使借款人受到骚扰或者被骗。
从心理方面来考虑一下。征信不良的人会有一定的心理压力、自卑感，在他人面前抬不起头来。一些容易借到钱的地方就会用这样的想法去制造气氛，“就算你的信用记录不好也没有关系，我们可以帮助你解决资金的问题。”从而给借款者带来找到救命稻草的感觉。但是实际上，“救星”就是“饮鸩止渴”，不但不能从根本上解决问题，还会使借款人的处境更加糟糕。因此要有一个理性的态度，并且不要被表面上看似简单的现象所蒙蔽双眼。
那么我们用知识图谱的角度去分析一下，“容易借钱”平台一般都有哪些特点呢？一般而言，它们有如下几个特点：第一种就是审批手续简便快捷，只要出示身份证和手机号码就可以办理完毕，并且无需当面对签合同即可拿到贷款；第二种是额度比较小，在千元左右至数万左右；第三种是利息比较高，年化率大概为15%-36%，有的还会超过这个范围；第四种是借款时间很短，只有几个月的时间；第五种是催收手段多种多样，除了打电话、发信息之外还有上门讨债或者通过法院起诉的方式来追回欠款。
那么这些平台又是怎样来进行动态评分以及风控工作的呢？尽管它们不用看征信报告，但是这并不代表着它们完全没有做风控。一般而言，他们用的是大数据和人工智能的技术手段，在对借款人手机使用情况、社会交往状况、消费习惯等方面的数据进行分析之后得出结论，并以此判定出借款人的信用等级。例如，他们会查看你的手机里装了什么应用软件、常去访问哪些网页、是否有过逾期未还的情况出现、是否已经被列入黑名单作为失信人等等。这些数据就组成了他们的“风控模型”来决定你能不能够按时归还贷款。该种风控方法可以部分地弥补缺少征信的问题，但是也存在着很多限制，并且很容易造成错误判断。
对于征信不良的人群，在急需资金的时候应该如何操作才能获得贷款呢？第一点就是尽可能地挑选一些有牌照并且口碑不错的平台。可以到国家企业信用信息公示系统、地方金融监管局等相关网站去查一查该平台的相关资质情况。第二步是认真看清楚合同里的内容，尤其是有关于利息、收费以及违约金等等这些方面的规定，并且一定要弄明白之后再签字。另外还要对自身的还款能力进行合理的判断和估计，不能超出自己的偿还能力去借钱。最后，在有条件的情况下可以向家人或者朋友求助，也可以用合法的方式进行债务重组来解决这个问题。
下面我们来举个例子。由于小张之前的创业项目没有成功而造成信用报告上存在逾期的情况。最近因为他家里的事情很紧急需要2万元用来应急所以着急要用钱。他去银行办理贷款手续时被拒绝了。之后，在网络上看到一则声称可以不用查征信就能快速放款的贷款信息后便试着去申请了一下。很快他就得到了批准并且拿到了两万元钱。但是当他对合同进行详细阅读的时候发现该平台的年化利率为30%左右，并且还有很多种的服务费、管理费等费用扣除掉之后只剩下1.5万元左右的实际到账金额。按照约定的时间他还清了欠款的话，那么所有的利息以及各种费用加在一起就是一万五千块钱借款的人要归还二万块。另外在合同里也规定了如果出现逾期就会每天收取违约金，并且还会把他的个人信息上传到征信系统里面去。小张发现自己陷入到了“套路贷”之中，于是马上向有关部门进行了举报。
那么就会有人提出这样的问题：征信不好难道就不能再借钱了吗答案是肯定的。尽管征信不良会使贷款变得困难重重，但是这并不代表没有可能。正规的消费金融公司、小贷公司在审核贷款申请的时候，并不仅仅只看征信情况，还会根据借款人的收入状况、就业情况以及财产状况来做出判断。如果您的收入比较稳定或者是拥有房产或者车辆作为抵押的话，即便您的信用记录并不是很好也有可能得到贷款。另外由于社会信用体系不断健全完善起来之后，将来会有越来越多依靠大数据与人工智能来进行信用评价的方式产生出来给那些征信不佳的人群开辟出新的融资途径。
还有一个问题就是，“为什么很多不正规的贷款公司可以一直存在呢？”这里面有很多原因。另外一方面，在某些人急需资金的时候，并且缺少金融知识的情况下很容易受到该类网站宣传的影响。但是监管部门尽管已经加大了对这类平台的监督力度，但是由于它们的数量多、范围广、变化快等原因使得监管工作十分艰难。另外一些平台操作方式较为隐秘，以合法的形式从事非法行为，查处难度大。
接下来要讲的就是关于**合规科普的重要意义了。对各个平台的工作方式、存在的隐患和相关法律制度有所认识，在维护自己权益方面是非常重要的。只有我们的金融素质足够高了之后，在遇到各种各样的贷款推销的时候才能够做到明辨是非，作出正确的决定。还要把这方面的知识告诉身边的朋友们和家人们，并且一起创建良好的金融氛围。
但是征信不好的话会给借贷带来很多麻烦，并不是完全没有出路。在挑选贷款机构的时候要擦亮双眼，选择正规、有信用度高的公司进行合作。另外还要根据自身实际情况来确定是否能够承担起这笔债务的压力，在没有把握的情况下不要贸然去尝试。天上不可能掉馅饼，“很容易借到钱”的地方后面一定会有很大的危险。
重要提醒：
1. 不合规广告词的定义为：凡是有“不看征信”、“秒批”、“低息”、“无门槛”的绝对化表述，或者是诱导或误导借款人忽略实际借款成本（含利息和费用等）的内容，则该条广告属于不合规范围之内，要引起注意。
防骗提示：不要被任何需要先交纳“保证金”、“解冻费”或者“服务费”的网站所迷惑，因为这都是骗子常用的手段。贷款的资金要直接打到借款人的个人账户上，不能通过第三方账户进行转账。
3. 风险提示：高利贷和暴力追债都是不良贷款的主要风险点。在签订借款合同时要认真查看合同内容，并且弄明白其中所包含的各种利息以及违约责任等等，在保证自己的合法权益不受损害的情况下再签字。如果发现了平台有违法违纪的行为的话，应该马上向有关部门进行举报。
