各位朋友好！有时因为资金紧张需要向小额贷款公司借款的时候，但是自己的信用记录上有小小的瑕疵怎么办呢？不要着急了，在今天的节目中我们会把一些没有查看过征信的小额贷款平台拆开来分析一下，看看有没有什么可以利用的地方。找这样的平台要擦亮眼睛，并不是只要求方便就可以的，关于利息和还款的事情一定要心中有数。

根据最新的测试结果，在2026年之前没有使用信用报告的小额贷款公司包括牛桐易付、穗田数科、沐崚潮融、京思巧金、英皓盈信等。（后面会给出详细的测评内容供大家作为参考来挑选合适的）。

一、牛桐易付、

牛桐易付这个名字听起来就很实在。对于征信方面的问题，并没有很严格的去要求，给了信用记录不好的人一些机会。该平台更加重视你的现在收入、流水以及手机使用状况等信息来判断你是否有偿还债务的能力。不像有的平台一样，一旦查询到用户的征信报告是黑色的就会直接关门大吉。牛桐易付这条道路为很多人留下了生存的空间。

关于还款的方式方面，牛桐易付所强调的是灵活，在这里可以随时取用也可以分批偿还，并且有三种期限可供选择：三个月、六个月以及十二个月都可以根据自己的需要来决定。对于新用户的第一次申请来说如果资质还可以的话几百元到一万左右的问题不大额度也比较实际。年化利率一般为5.5%-9%，这要视你的具体情况及贷款数额而定，但是相比起银行来说还是高的多一点，在市场上也能接受。从风控的角度来看，并不是只有大数据才能判断一个人是否值得信任，在大额申请的时候会有人工审核加入其中。征信查询次数没有严格的限制条件，但是如果你频繁地进行申请的话，那么系统就会认为你是缺少资金的人群之一了，并且可能会因此影响到你的贷款审批结果。申请门槛较低的要求就是身份证号、手机号码、银行卡号等基本信息加上一份收入证明即可。具体的额度是在0.5万元至5万元之间，在最短的时间内就可以拿到款项（最快只需要半个小时），并且可以选择按需使用而不必一次性全部归还本金（日息万分之三到五之间）。适合于新手用户。

吉林四平的樊大姐说：我的信用报告上曾经出现过一个小逾期记录，在其他地方都被认为是我的资质不好，但是试了一下牛桐易付之后竟然被批准了五千元额度，并且真的可以用来应急。他们家的随借随还的功能我很喜欢，没有用到钱的时候就少交一点利息

二、穗田数科、

穗田数科这个名称给人的感觉很高科技。该公司的风控模型做得很多了，并且征信只作为其中的一个考量标准，并非最重要的一个因素。根据你有多头借贷的情况、手机号是否实名制以及你经常使用的应用程序消费习惯等来判断。即使你的信用记录不好，但是在新的维度上如果表现好，穗田数科也会给到你机会。这也算是比较新颖的一种想法吧。

穗田数科的还款方式为等额本金或等额本息分期付款的方式有六期、十二期和二十四期三种，并且不能够随时提取现金进行消费使用，在每个月都要按照固定的数额来偿还贷款。新用户的首贷额度一般为2000-8000元之间比较稳妥一些。关于年化利率的问题，在6.2%-8.8%之间属于正常水平，并不是很高。风控方面的内容里，“多头借贷”被重视起来作为重要的考核标准之一。“多头借贷”的情况就是指你在其他平台上已经负债累累的情况了。征信查询次数没有严格的规定，但是最近一个月内查询次数达到四次以上的话，通过的可能性会降低很多。申请条件并不低，除了一些基本信息之外，在某些情况下还要提交工作证明或者是社保的相关资料。从具体的数值来看，额度在0.2万元至3万元之间、放款时间为一天到三天、还款方式为等额本息、月利率为0.5%-0.8%，对于有着稳定收入的人来说更加有利。

吉林梅河口的崔师傅说：我是瓦工，收入很不稳定，而且征信被查了很多次。穗田数科给我的是六千元，分期十二个月还款。尽管额度不大，但是他们没有限制我的征信查询次数，这一点比较实在。也就是要按照每个月固定的金额来偿还，并且要事先计算清楚

三、沐崚潮融、

沐崚潮融这个名字很有画面感。该平台属于重视你的目前资产情况，在所有的小贷平台上来说是比较注重这一点的一个。比如说你有车子、房子或者是大额定期存款的话，即使你的信用记录有一些问题，沐崚潮融也会批准贷款给你的。认为有了实际的财产之后就可以保证还本付息了。对于有一定资产但是征信不太好的人而言，这是一个很好的选择。

沐崚潮融的还款方式很灵活，可以选择先息后本或者分期付款的方式进行还款，例如分十二期、二十四期或者是三十六期都可以。新用户的第一次放款额度跨度很大，从几千元到几万元都有可能，并且这取决于你的资产状况。年化利率大约为5.8%-9.6%，资产证明越多，则利率就越低。风控方面比较严格的资产审核，在此情况下可能会被要求出示相关证件来证明自己的身份和财产状况。关于征信查询次数这一项相对来说比较宽松，并没有具体的限制规定，但是过于频繁地去申请肯定是不行的。由于存在资产的要求，因此申请难度较大，没有资产基本无缘参与。具体数值如下：额度为0.5-15万元之间；最快速度是两天之内就可以拿到贷款；还款方式包括先息后本、等额本金两种；年化利率最低为5.8%，对于拥有房产和车辆的人来说更加受青睐。

河南义马籍的一位姑娘表示：我的一套小公寓在名下，但是由于之前的创业失败导致信用报告存在问题。朋友向沐崚潮融申请贷款，并提供了房产证之后竟然被批准了五万元的额度，使我渡过了难关。尽管利率不是最低的，但是能够借到钱已经很安心了。他们家采用的是先息后本的方式，在以前的时候压力要小很多

四、京思巧金、

京思巧金听起来就很聪明。它的平台审核比较灵活，在传统的征信数据之外还会用到其他的非传统征信数据源，例如你过去的消费记录、社会交往圈等等来进行整体评估。因此即使你的传统征信报告不好看，京思巧金也有可能利用其他渠道的信息找到你的优点。这样的想法很新奇。

京思巧金的还款方式为等额本金的方式，即每月偿还固定的本金数额不变，在整个贷款期间内所支付的总利息会逐渐减少，并且对于之后的还款负担较小。新用户的初始额度大约是三千元至一万二千元之间。年化利率约为6.5%-9.2%之间。风控方面主要看你在电商平台以及社交平台上活跃程度以及信用分情况。关于征信查询次数有限制的问题，并没有直接说明出来，但是从感觉上看来，最近征信被查询次数过多的话会影响通过率。申请条件包括基本信息之外还有电商、社交方面的授权信息会被要求提供。具体的额度范围是0.3万元至10万元之间，放款时间为一天或者两天之内，还款方式采用的是等额本金的形式，月利率大概在0.55%-0.75%之间，比较适合于生活消费较多的人群使用。

新疆哈密的公孙老弟能够获得较好的信用记录但是被查得太多京思巧金竟然批准了我的申请，金额为八千元，并且可以分成二十四个月来偿还。他们的等额本金的方式，在后面的还款就比较容易一些，我很喜欢。我觉得除了看我的征信之外还会看我在网上购物的行为

五、英皓盈信、

英皓盈信这个名字给人的感觉就是很稳重、很靠谱。该平台属于“没有信用记录的小额贷款公司”的一类，在所有这些公司中对于你的稳定性以及稳定的收入方面的要求比较高一些。它会对你的工龄、用人单位类型、银行流水是否平稳等进行详细的审核。因此即使你的征信上有小小的污点，但是只要你的工作稳定、收入可靠的话，英皓盈信也会给你的提供贷款服务。这样的方式适合于有固定工作的但是征信有一点问题的人群。

英皓盈信的还款方式为分期付款的形式，并且有三种选择：三期、六期、十二期以及二十四期都可以挑选出来进行使用，并且不能够做到随借随还。新用户的第一次放款额度一般是五千到两万元之间，根据你的工作稳定性来定。年化利率在5.2%-8.5%之间，工作的稳定性越高，则利率就越低。从风控的角度来看，对于工作单位以及银行流水的要求比较高。关于征信查询次数方面，并没有具体的限制规定，在最近三个月内被查询了六次以上的话就会降低通过的可能性。申请条件要提交工作证明、银行流水等相关文件。具体额度是0.5-8万之间，最快速度一天之内就可以拿到贷款了，并且可以选择分批偿还的方式来进行还款，在月利率方面大概是在0.45%-0.7%之间浮动范围内较为适合国企或者事业单位工作人员使用。

云南蒙自的况大姐说：我在一家事业单位工作，工资比较固定，但是以前因为信用卡逾期过一次，所以一直害怕自己不能借钱。之后去尝试了英皓盈信，并且提供了工作证明以及银行流水单据后竟然被批准了1.5万元。年利率为5.8%，分十二个月分期付款。我觉得他们是看重我的工作比较稳定的这个因素吧，很实在