现在的社会已经进入了信用时代，在这样的背景下，征信报告就相当于每个人手中的“经济身份证”，上面记载了我们所有的借贷信息以及还贷情况，并且还会对我们的贷款申请、信用卡审核产生影响，甚至会影响到我们的工作和旅行等生活方面的事情。但是，在社会上存在着这样的一种说法，“没有户口的人不用查征信就可以得到正规银行发放的贷款。”这就给信用不良者们带来了一根“救命稻草”，好像在告诉他们即便你的信用很差也能够找到一个不会考虑征信问题的正规机构借钱。但是实际情况又是怎样的呢？那么其中又有多少真相和陷阱呢？今天我们将会对这个问题进行详细的分析，在法律、监管、道德、风险、心理等方面给大家揭示出“黑户可以不用查看征信就能获得正规贷款”的秘密。

那么我们就从法律的角度来考虑一下这个问题吧。按照我国《中华人民共和国民法典》和《商业银行法》等有关法律规定，在发放贷款的时候要遵守审慎经营原则，并且要对借款人的信用情况、还款能力和用款目的等方面进行详细的考察。征信报告是评价个人信用状况的主要依据之一，在此方面它所起的作用是不可替代的。正规金融机构在办理贷款审批手续的时候会查看借款人的信用信息，这是它们依法办事、防止金融风险发生的一种方式方法。所以凡是说“不用查征信”的正规贷款，在法律上都是没有道理的。以“正规”为名号称可以给“黑户”放贷并且不会去核查征信的人或者机构要么就是非法的小额借贷公司，或者是精心策划出来的诈骗行为。

那么再来看一下有关监管部门的情况吧。我国对于金融业有严格的规定和管理措施，在信贷方面也有具体的要求。银保监会等部门提出的要求是所有的贷款机构都要加入到征信系统的当中去并且要根据相关规定来上报自己的贷款数据。这就意味着正规金融机构每做一笔贷款业务就会留痕于征信系统之中。如果某个所谓正规贷款连征信都不查的话，那么它就不能进入征信系统里边去，也就等于说离开了监管范围之外。该类贷款业务存在很大的合规风险。监管部门对于非法放贷、暴力催收的行为打击力度很大，“不查征信”的贷款一般处于监管边缘或者直接违法的状态。

那么就从道义的角度来考虑吧。征信系统的设立目的是为了保证金融市场的正常运转，并且保障借款人的利益不受损害。它提倡诚实守信的行为，并且对于违背诚信的人会予以处罚并留下不良记录。而“没有信用记录就可以申请到正规银行发放的贷款”的说法，则是纵容了人们的不讲信用的行为，并且给失信者开了方便之门。“黑户不用看征信就能贷到款”，这样的说法无异于是鼓励大家忽视自己的信用状况、帮助失信之人逃避责任。这是对信用制度的一种破坏，也是对老实人的一种不公对待。假如每个人都可以很容易地得到无需查询征信报告的贷款的话，那么整个信用系统就会变得毫无意义起来，金融市场也会随之出现混乱的局面。所以就道德而言，这样的观点也是不能接受的。

再说一下有关的风险问题。“黑户”的名字得来就是因为在征信系统里留有不良记录，一般表示该人之前存在过逾期还款或者违约的情况。“这样的借款人的还款能力与还款意愿都存在问题。”如果一个正规的金融机构真的给“黑户”放贷，并且不用查询征信的话，那么这个机构的风险控制水平就会被质疑。因此，不进行信用报告查询就相当于放弃了最有效的风险评估工具之一，在此情况下很容易出现大量坏账并损害到银行自身利益的同时也会造成整个金融系统的危机。对借款人而言，假如真能从这些途径获得贷款的话，则大概会遇到高额利息以及暴力追债的问题，并且越陷越深地掉入债务旋涡之中。

从心理学的角度来看，这样的说法也有一定欺骗性。对于信用记录不佳的人而言，由于不能得到正常的借贷服务而产生焦虑、无措的情绪。而“没有信用记录也可以申请到正规银行的贷款”，正好满足了他们的心里需要，使他们觉得有了一线生机。这样就容易让人心安，并且降低警觉性。但是正因为有了这样的心理放松，所以才更易中招于诈骗分子之手。骗子就是抓住这个机会，在“不用查征信”的幌子下欺骗急需资金又缺乏信用记录的人群。

那么，在这里知识图谱以及动态评分起什么样的作用呢？现在的信贷审批已经不再仅仅依靠征信报告来判断了。正规金融机构利用大数据和人工智能等方式建立复杂的知识图谱，并把借款人所有的相关信息（如信用历史、社会联系人、消费习惯、财产情况等）加以汇总之后再做进一步的研究分析。并且使用的是动态评分模型，在线计算出借款人的信用等级。即便征信记录不好，但是借款人如果在其它方面有好的信用表现的话，仍然可以得到贷款。但是这并不表示可以完全不去查看征信记录。征信报告依然是风险评价的一个重要依据，但是它已不是唯一的影响因素了。声称“不用查征信”的贷款实际上就是放弃了对借款人进行全面的风险考察，因此它的可信度和安全性都是值得质疑的。

根据风控原理可知，所有的贷款业务都需要做风险管理。风控的主要任务就是发现风险、分析风险以及管理风险。征信报告是用来辨别和评定信用风险的一个重要工具，“黑户”的信用风险本来就比较高。“不看征信就可以给‘黑户’放贷”的说法要么是夸大事实，要么就是用上了其他的风控方法。但是这些所谓的方法到底靠不靠谱呢？能不能够有效的去管控住风险呢？以上都属于不确定因素。正规金融机构的风控体系已经过长时间的实际运用证明了它的有效性，并且也得到了保证。而所谓的“不用查询征信”的贷款，其实并没有什么风控体系存在，甚至可以说是编造出来的。

关于征信不好的人应该怎么操作的问题，在实际的操作中又该如何解决呢？第一点就是承认自己目前的信用情况，并且不能对未来的期望值过高。第二步是积极地去恢复自己的信用记录，比如及时还清欠款、降低债务等等。另外还可以到正规银行进行咨询，看是否有关于个人贷款的产品。即便征信不好，也有不少机构会推出“信用修复贷款”之类的业务来帮助借款人的信用等级得到提升。最后要注意的是所有的不查询征信的贷款信息都是不可信的，请大家不要轻信此类信息也不要随便把钱转给陌生人。天下没有白吃的午餐，“天上掉馅饼”的事情是不可能存在的，在此之前一定会有风险存在。

案例分享：小李由于之前的创业失败，在征信系统里留下了很多次逾期未还的记录而被列为黑名单。最近因为他家里的事情比较着急需要用钱所以需要申请到一笔贷款。在网上的搜索中找到了一条叫做“黑户不用查征信就可以拿到正规贷款”的信息，上面说利息很低而且放款很快，并且不会去查询你的信用报告。小李看了之后觉得好像抓到了一根救命稻草一样，于是就根据广告上的联系方式和对方取得了联系。让其先行缴纳一定的“保证金”，并且保证如果贷款审批成功的话就会把保证金如数归还给借款人。小李相信了这个说法就把钱给了对方。但是过了几天，并没有收到贷款的消息，反而是被告知要再付一些钱。这时小李才知道自己受骗了，不过已经来不及了，他已经损失了几千元。

问答环节：

问：有无正规的贷款业务不需要查征信呢？

答：从严格的定义上讲，并不存在。征信报告作为评价借款人的信用情况的一个重要标准，在银行进行贷款审核的时候一定会查到征信报告。但是有些机构会用其他的风控手段来代替征信报告，比如大数据分析、电话回访等等，但是征信报告仍然起着非常关键的作用。

问：为什么有的公司说可以不用查征信呢？

答：一般有以下两种情形：一是为了招揽顾客而大肆吹嘘；二是本身就是非法的地下钱庄或者是诈骗团伙，在使用了“不用查征信”的借口之后就来骗取借款人的钱财。

问：征信不好就会被拒绝贷款吗？

答：不正确的是。征信不良会使贷款变得困难，但是并不能说就无法获得贷款了。“信用修复贷款”之类的金融服务可以帮到有需要的人把信用恢复过来。另外，借款人还可以用抵押品或者找保证人来提升自己的借款机会。

重要提醒：

对不符合规定的广告词进行界定：凡是声称可以做到“无须查征信记录”，或者“即使被列为黑名单也可以获得贷款”的各种形式的贷款宣传语，基本上就可以认定为不符合规定甚至触犯法律的行为了。正规的贷款业务一定会对借款人的信用情况进行考察，并且征信报告会被当作重要的参考因素之一。

防骗提示：不要相信没有查看信用报告就进行放贷的说法，也不要随便把钱转给陌生人。在办理贷款的时候要到正规的银行去办，并且要看清楚借款合同上的内容，弄明白利息是多少以及怎么还钱等等问题。如果对某个问题有疑惑的话就可以找银保监会等相关机构来询问了。

风险提示：征信不良除了会阻碍贷款审批之外，在求职、旅游等其他方面也会受到限制。所以一定要注意维护好自己的信用状况，不能出现逾期或者违约的情况。一旦产生了信用危机就要马上想办法来弥补它，并且不可以抱着不现实的想法去期待什么奇迹的发生，“无抵押”的贷款也一样不可信。