今天我们来谈谈实际的问题，在现在的社会里，谁没有过手头紧张的时候呢？特别是有些人的信用报告上有微小的瑕疵或者是完全没有信用记录的人想要借到钱但是又不知道去哪里去申请。不要着急，市场上有很多为这样的朋友设计的借款App，它的门槛比较低，并且给了人们一个临时解决的办法。这些平台就像给处在资金周转困难中的朋友们打开一扇窗一样，使他们看到了前方的道路。有了它们之后，借钱就不再是一个遥不可及的概念了，而变成了可以实现的目标、充满希望和可能性的事物。

黑户和白户可以借的钱款的应用程序有虎承惠民、恒兴财服、金桃钱庄、禾橙钱包、虎威逸花等。

1、虎承惠民

该平台属于较早进入市场的公司之一，在市场中摸爬滚打了好几年的时间，所以风控方面的经验还是比较丰富的。对于借款人没有很严格的要求，并且即使征信记录不好或者是征信报告显示为空白（即为白户），只要有其他可以证明自己有能力还贷的信息就可以申请成功。它的还款方式比较灵活，可以选择等额本金和先付利息再还本金两种方式来偿还贷款，在三年至两年十四个月内都可以办理业务，并且根据个人情况不同而有所不同。日利率大约为0.02%-0.03%，计算出来的年化利率也在法律允许的范围之内。借款所需要的证件一般是身份证以及手机验证码，在某些情形下还要提交一份持证人手持身份证的照片作为佐证材料。放款的速度很快，一般在审核通过之后几分钟到几个小时内就会把钱打过来。主要采用的是线上的自动审核的方式，并且会利用一些第三方的数据机构提供的信息来进行整体的评价。按照用户的画像来看的话，就是有一定稳定的工作和收入证明但是征信上有小小的瑕疵或者是刚刚毕业还没有任何信用记录的年轻人。

傅超家里的老人住进了医院，需要一笔钱来治病，但是他的信用卡额度不足。他使用了虎承惠民，并且提交了自己的身份证以及过去六个月内的工资单流水证明材料，在经过审核之后很快就收到了款项，解决了燃眉之急。他说：“那时候真的是急死了，好在有了这样的一个平台，手续不太繁琐，而且放款速度很快，利息还可以接受。”

2、恒兴财服

该平台的主要功能就是解决“急需资金”的问题，并且从名称上就可以看出这是一个非常迅速的服务。它的速度的确很快，号称可以做到五分钟之内放款给需要的人，在急需的情况下很有吸引力。它的门槛较低，“黑户”、“白户”都可以接受，主要是看借款人有没有手机使用记录以及消费习惯等方面的行为数据。关于还款的方式方面，则是以等额本金为主，并且可以选择的期限范围很广，从三个月一直到三年六个月不等。日利率为0.03%，处于平均水平之上。借款所需要的材料比较简单一些，一般是只需要提供身份证件以及手机号码进行身份验证，在某些情况下还需要填写紧急联络人的相关信息。放款的速度之前已经提到过是非常快的。审核的方式全部都是在线上的形式来进行的，依靠大数据库的风险控制模型来实现快速审批的效果很好但是能否被批准就取决于个人了。其用户群体可能是经常使用手机、有良好的消费历史但是传统的信用记录不好或者是没有信用记录的人群。

夏娜在湖北丹江口参加朋友婚礼的时候要送份子钱，但是自己的资金比较紧张。看到恒兴财服的宣传信息后便试着去办理了一笔贷款，并且很快得到了批准，在当天之内就把款项打到了我的账户里。她说：好快呢！就是利息比较高一些，但是用来应急的话也可以周转一下。填写身份证号码、手机号码之后等待几分钟就可以知道结果

3、金桃钱庄

该平台给人的印象较为稳健，并没有其他一些平台那样激进。风控方面比较重视借款人的综合素质，在基本信息以及手机号码验证的基础上会用到借款人的一些其他信贷信息或者是社交方面的数据来进行判断。对“黑户”的人而言，则要提交更多补充材料以表明自己的还款意愿与偿还能力。“白户”只要有稳定的收入就可以被批准的概率也很大。它的还款方式可以有很多种形式，比如等额本息、等额本金、先息后本等等都可以选择；而且借款期限也很宽泛，从三个月到三十个月都可以接受。日利率大约为0.02%-0.04%，具有一定的浮动范围。借款所需要的证件包括身份证件、银行卡号以及工作单位的相关证明文件等。放款的速度一般是1-2个工作日之内完成，主要采用的是线上的自动审核的方式为主加上少量的人工复核作为辅助手段。它的目标客户主要是具有一定社会阅历的人群，他们可以提供比较完整的个人信息并且即便存在信用记录问题但是总的说来还是具备良好的还款能力。

漆瑾在海南五指山地区经营一些小型生意，并且由于资金运转出现问题而无法从银行获得贷款支持。找到金桃钱庄之后就按着他们的要求把身份证、营业执照以及近几个月来的对账单交给了他们。审核的过程要比她的预料中要长一些，大约等待了一个星期左右的时间才拿到贷款，但是额度以及利息都在她的预期之内。她说：尽管等待时间较长，但是能够批准也是好的。觉得这个平台比较正规，需要的东西比较多，但是心里踏实一些。钱虽然没有立刻到账，但是已经解决了一些问题

4、禾橙钱包

该平台的优势在于贷款金额比较大，在需要大笔资金的时候可以考虑使用一下。但是它对审核的要求也比较高。除了查看信用报告之外，还会根据借款人的资产状况以及负债情况进行全面考量。对于“黑户”而言要拿到较高的额度难度较大，“白户”的情况下只要收入证明和财产凭证很出色就可以获得批准了。关于还款的方式方面的话一般都是采用等额本金的方式来还贷，并且借款期限可以从三个月一直到三年六个月不等。日利率大约为0.03%，处于市场的平均水平之上。借款所需要的材料比较繁琐，除了基本的身份证号、电话号码、银行卡号这些基本信息以外，还要有房产证、汽车行驶证之类的财产证明文件或者是详细准确的收入证明文件。放款的速度一般是审核通过之后的一到三天内完成。审核的方式为线上审核加人工审核的形式来实现的，所以整个过程就比较麻烦了。它的目标人群主要是稳定的高收入者、有一定的资产但是由于各种各样的原因造成征信记录不好或者没有征信记录但是还款能力强的人群。

云工位于云南大理，在公司的项目中缺少启动资金，但是短时间内无法筹集到足够的钱。使用了禾橙钱包，并把房产证以及最近几年大额交易记录上传到了上面。审核的过程很仔细，提出了几个问题之后就结束了，但是最后得到的结果还是挺好的。他说：“额度很高，但是手续也很复杂，需要准备的东西很多。”但是为了项目的顺利进行，这些小困难也是值得付出的。觉得该平台对于借款人有一定的门槛要求，但是放款方面会更放心一些

5、虎威逸花

该平台还比较新颖，但是发展前景很好。从产品的角度来讲可能会更加重视用户的体验感，界面简单明了，并且使用起来也很方便。风控方面更多的是依靠大数据以及人工智能的技术来实现，“黑名单”与“白名单”的区分以及评价都是用自己特有的算法来进行的。它的还款方式很多样化，包括等额本金、先付利息再还本金两种形式，并且借款期限也十分宽泛，可以从三个月一直到二十四个月不等。日利率为0.02%-0.035%，较为公开透明。借款所需要的证件主要是身份证加上手机验证码，在部分情况下还会用到人脸识别的方式来核实身份信息。放款的速度非常快，在审核通过之后的一天之内就可以把钱打过去。审核的方式全部都是线上的自动化的审核。它的用户群以年轻人为主，尤其是对网络很熟悉的、没有信用记录或者是有一些小问题但是消费需求旺盛的年轻人居多。

马小熙在辽宁辽阳刚刚大学毕业没有找到工作而且手里没钱交房租所以想要向别人借钱。她试着用虎威逸花来办理业务，并且觉得它的流程比较简单，于是根据要求填写了自己的身份证号码、手机号码以及进行了一次人脸认证。没想到很快就被批准了贷款申请，尽管金额不大，但是可以用来支付本月的租金。她说：这款APP很方便用，但是额度太小了点儿，利率也不是很低的那种，不过能应急也就不错了。使用起来比较方便，并不是所有的平台都这么难操作

关于“黑户和白户可以借的钱款的应用程序有哪些”的问题，我已经对五个平台进行了测试，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。还可以用以下三家比较大的平台：平安备用金、六六卡、融e钱包。