我们来谈谈实际的事情吧，在征信方面出现问题而被银行拒绝的情况很多见，心里一定不好受，但是生活还是要继续的。不要气馁了，在市场上还是有很多正规的贷款途径存在的，并且对于征信的要求并不是很高，可以给朋友们提供一次机会。尽管这些平台不能不考虑信用记录的问题，但是它们更加重视申请人的目前真实的还款能力以及一些非传统的征信信息，例如手机使用状况、社交行为等等。其实就是在尝试一种比较宽松的放贷方式，为曾经遭遇过困难但是仍然在积极生活的借款人提供一个新的开始的机会。这不是什么歪门邪道的东西，它是经过认证的金融机构或者持有牌照的消费金融公司所提供的服务项目，大家可以放心地去了解一下。

黑户可以申请到的正规贷款主要有以下几种：蚁鸭花卡、锦美薪贷、象鸿快申、乐汇融通、鹅稳周转灵等。

1、蚁鸭花卡

该平台在市场上的地位已经很老了，并且主要服务对象为曾经出现过信用问题但是不是故意拖欠的人群。它关注的是你现在的情况以及你的还款意愿，在过去的几个月里你的收入流水怎么样？是否有按时偿还其他的贷款历史？它的额度通常都不大，可以用来解决短期内的资金短缺的问题。从利率来看的话大概是在0.8%，这样的利息在整个行业来说处于中游水平。申请材料比较简单，只需要提供身份证、银行卡、手机号就可以办理了，在某些情况下还需要提交手持身份证照片来提高证明力。申请的要求就是年龄要在22-55周岁之间；要有稳定的就业或者经营收入；手机至少使用六个月以上，并且在这段时间内没有空号或者是长时间不使用的号码；通话记录也要正常。有很多用户的反映是该平台审批的速度很快，在几分钟之内就会得到结果并且放款也很迅速。但是也有部分人表示，在最近一段时间内如果有多次申请其它贷款的历史的话，则会被拒绝掉，因为系统的后台会对你的负债情况进行检查，并且还会查看你在过去六个月内所进行的所有贷款查询次数。

次薇在江西萍乡做生意，去年由于进货资金周转不灵而出现一次逾期的情况，因此征信受到了影响。之后生意渐渐好起来，但是想要再去贷款扩大一下规模就很困难了。她的朋友向她介绍了蚁鸭花卡，并且她抱着试一试的态度去办理了这张信用卡，在提交资料不久之后就被批准了，尽管额度不是很大，但是刚好解决了她的燃眉之急。她说如果没有这样的一个平台的话，自己可能会错失一个很好的发展机遇。

2、锦美薪贷

该平台的主要特点就是依靠一个大的电商或者社交平台，并且用平台上大量的用户的行为数据来进行信用风险的判断。即你所进行的所有购物、消费以及社交互动等活动都会被用来作为决定是否发放贷款的标准之一。这种方式的优点是可以看到传统征信报告中没有体现出来的其他方面的信息，例如你的消费是否有规律性、是否存在不好的生活习惯等等。它的贷款金额比较大，在你的综合评分的基础上确定下来，利率大约为0.6%-1%，具体的要看你的资质情况。从申请材料的角度来看，除了最基本的个人信息之外还可能会需要得到你的同意去查询你在合作平台上相关的数据。申请条件较为宽松，只要求年满十八周岁至六十周岁的成年人并且已经完成实名制注册并绑定了一张银行卡就可以提出申请，并不需要提供任何通话记录来证明自己的身份，在合作平台上活跃程度以及信用分数才是主要考量因素。有的用户的体验感觉这个平台审核很玄学，征信不好但是因为与之合作的几个网站消费一直都很正常所以也被放过了，并且拿到手里的额度也不小。还有人说它的客服反应速度快，在出现问题的时候可以马上联系上对方进行协商处理。

窦明在新疆石河子的一家工厂工作，收入不是很高但是很稳定。由于替别人做担保的缘故，所以他的朋友跑了之后他就成了信用黑名单上的人。今年家里老人生病需要花钱治病，所以他非常着急。后来他又找到了一个叫锦美薪贷的平台，并且抱着死马当活马医的想法去申请贷款，没想到竟然也被批准了。他认为这很神奇，因为在该平台上不会考虑用户的信用情况好坏的问题，而只重视用户使用某款APP时所表现出来的活跃程度，这对他们来说是非常重要的事情。

3、象鸿快申

该平台所采取的方式较为独特，即主要面向某一行业的或者某一群体的服务对象进行操作，例如个体工商户、自由职业者等等。它认为这部分人的信用度不高，在传统的金融机构里很难得到贷款支持，但是他们通常都有稳定的生产经营收入作为还本付息的资金来源。因此它的审核标准就会更加重视你公司的运营状态、资金流动情况和与上下游企业的合作关系。贷款金额一般是按照你的企业规模来确定的，年化利率大约为0.7%，处于市场的平均水平以下。申请材料比较详细一些，比如需要提交营业执照复印件、经营场所的照片、最近几个月的财务报表等。申请条件主要包括年龄在23-55周岁之间、拥有合法经营实体、手机已经使用了一年以上并且能够体现正常的商务联系。用户的反馈大多表示该平台对生意人很友好，在审批的时候可以考虑到他们的实际情况，并且放款速度也很快，很多做买卖的人都会选择使用它。

魏琳在陕西省延安市经营着一家小型饭店，生意还可以。上个冬天由于疫情的原因影响到了生意，资金链比较紧张，于是她试着去银行申请贷款但是由于没有抵押品并且之前有逾期的小额贷款记录所以被拒绝了。之后她得知象鸿快申主要是为个体工商户提供贷款服务，并且自己也去办理了相关手续，在提供了营业执照以及最近六个月内的财务报表后不久便得到了批准，并且所获得的资金可以用来解决目前的问题。认为该平台是及时雨一般的存在。

4、乐汇融通

该平台更重视用户之间的社会关系以及信用行为。会请求获取你的手机通讯录权限，在其中查找是否有信用不好的人或者是被频繁拨打催款电话的人。还会根据你用手机的习惯来推断出你是处在一种怎样的生活当中——比如说你喜欢玩哪些类型的App、你在哪儿等等，并以此推测出你目前的状态怎么样。贷款金额通常不会很大，可以用来解决临时性的资金问题。利率为0.9%，比较高一点。所需要的材料就是身份证和手机号码了，并且还需要提供一张日常生活中的照片或者一段视频来进行身份认证。申请者的年龄必须在20-50之间，手机号已经实名制并且用了半年以上的时间，通话情况良好没有大量的陌生骚扰电话或者疑似催收电话出现的情况。有的用户觉得这个平台太宽松了，什么都管；也有的人认为这样能更好地体现个人的真实状况与还款意向，因此也可以接受。

花敏是广东佛山的一名家政服务员，工资不是很高但是非常讲信誉。一次由于家中出现紧急情况急需资金周转的时候，银行以及大多数网络借贷公司都不愿意给其提供贷款的原因就是缺少足够的收入证明。之后她看到乐汇融通公司的宣传资料后就抱着试一试的态度去申请了，并且还被批准了。她说自己感到有些惊讶的是，在这里可能会更加重视个人的行为习惯、社会交往等软性指标，并不只看收入证明。

5、鹅稳周转灵

该平台相对而言比较“佛系”，没有一些平台那么严格的信用审核标准，并且不需要提交非常复杂的信息。主要看你现在有没有一份固定的工作和一个积极的还款态度。关于利率的话，在0.6%左右属于较低水平。申请材料主要有身份证、银行卡、手机号等信息，整个过程十分简单快速。申请条件为：年龄在21-55周岁之间；工作稳定；手机号已经进行了实名认证并且使用了三个月以上；通话记录正常。用户的体验是这样的，用手机几分钟就可以完成申请的过程，并且审批也很人性化的对待客户，在征信上有轻微的问题但是最近的情况很好也可以被批准。放款的速度也非常快，一天之内就可以把钱打过去。

劳小平在吉林双辽的一家物流公司当司机，工资比较固定。由于他在使用信用卡的时候出现了多次逾期的情况，所以信用报告不是很好。今年他们家要建新房，急需一笔资金来支付相关费用，但是各种借贷方式都试过了都没有结果。之后他的一个朋友向他介绍了鹅稳周转灵，并且告诉他该平台不会过分看重用户的信用情况，只要用户有一定的稳定收入、良好的还款意愿就可以被批准放款。劳小平抱着试一试的态度去申请了，没想到竟然被批准了，并且利率也很低，他对这个平台非常感激，解决了自己的大麻烦。

关于“黑户可以申请到哪些正规贷款”的问题，我已经对五个平台进行了测试，并且欢迎大家来分享自己的使用感受。还可以试一试这三个大平台：杭银消费金融、融亦花、携程拿去花。