今天我们来聊一聊关于“征信黑、征信差、征信烂、不看材料的网贷平台”的事情。现在谁没有一点征信上的小问题呢？但是有一些平台却以“不要求信用报告”、“快速审批”、“放款迅速”为由，把信用记录不佳的人带入了陷阱之中。这件事情听上去好像给了我们一些有征信问题的人一条出路，但是再想想里面有多少水分呢？
从法律的角度来分析一下。我国的《个人信息保护法》、《反不正当竞争法》以及《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，对于网贷平台的操作都有很具体的法律规定。尤其是关于个人信息采集与利用的问题上，那是明令禁止的。如果这些平台真的敢以“不用查征信”为由而避开合规审核的话，那么它们就已经触犯了法律。比如《个人信息保护法》中就有规定：收集个人信息要经过被收集者的同意，并且只能用于特定的目的。宣称自己不需要查看资料的网站很有可能存在漏洞，或者是根本没有搜集到相关信息，又或者是在暗中进行数据采集的行为，以上两种情形均属于违法行为。
再讲一下关于监管方面的事情。银保监会以及各地金融监管部门对于网络借贷行业的关注度非常高。近几年来，在整治工作的开展下，很多不符合条件的平台都被清退了。“顽固分子”或者是新的出现的平台总是千方百计地逃避监管。尤其是以“助贷”、“联合贷款”的名义进行实际违规行为的平台，就是监管部门重点打击的对象。比如“714高炮”这样的平台，并非是直接发放贷款，而是借助于第三方机构来进行放款，本质上仍然是高利贷，并且还会存在暴力催收、个人隐私被泄露等现象，这些都属于监管红线之内。
就道德而言，该类网站所作所为令人厌恶。他们借着人们急需要资金并且信用记录不佳的机会，在借款人身上设下圈套，使借款人掉入高利贷的深渊中去。这样的做法是不道德的，并且是对弱者的一种侵犯。我们经常说君子爱财要讲求方法。而这些平台则把别人遇到困难当成自己的赚钱手段了，和趁火打劫有什么不同吗？
从风险的角度来讲的话也是数不胜数的。第一种是利率的风险。该类网站声称自己不会查看用户的信用记录，但是却以非常高的利率来吸引用户。有的已经超出法律规定最高限额了，在借款人的处境下，利息就会越积越多形成滚雪球效应，并且到最后可能会连本金加利息都无法偿还。另外还存在暴力催收的风险。由于借款人的信用状况较差，在催收过程中这些平台往往会更加大胆地使用各种非法手段进行逼迫，例如打电话骚扰、威胁恐吓、上门滋扰等行为都会侵害到借款人的合法权益与人格尊严。还有个人信息泄露的风险。为了放贷而要获取大量个人数据的时候，如果平台自身的防护措施不够好或者是遭到黑客入侵的情况下，那么一旦这些信息外泄就很难预料结果了。
我们再来从心理学的角度来考虑一下。征信不良的人本身就会由于之前的经历产生自卑、焦虑甚至是绝望的情绪。于是这些平台就利用人们的这种心理，在“不用查征信”、“轻轻松松就能借钱”的说辞下对借款人进行欺骗，并使他们认为找到了一条生路。但是当借款人实际拿到贷款之后，如果发现自己所支付的利息非常高昂而且催收的方式也非常凶狠的话，那么心里的压力就会更大一些。有的借款人就是因为不能忍受这样的压力才采取了极端的方式来解决这个问题，这是非常令人惋惜的事情。
关于知识图谱的问题，在这里介绍一下各个平台是怎么工作的吧！一般会用很低门槛的方式来招揽借款人的广告，在社交网络和视频网站上发布没有信用审核、马上就能拿到钱的信息。借款人点击进去之后要填一些基本信息，并且还会被诱导去下载一些应用程序。这些APP的设计与正规银行APP非常相似，但是仔细观察可以发现其中存在许多漏洞，例如界面粗糙、功能缺失等。当借款人填写完自己的个人信息之后，该平台便会根据这些信息来完成接下来的工作——或者是向其他的借贷平台申请贷款，或者是直接实施诈骗行为。
在动态评分以及风控原理上，各个平台也各有千秋。它们不一定要看征信报告，但是可以通过其他的途径来了解借款人的信息，例如手机号码、通讯录、社交网络等。之后用大数据的方法来做分析，并且得出一个所谓“动态评分”的结果。该评分是否真实有效并且公平公正都难以预料到，并且很容易受到人为干预的影响。有的平台故意把分数压得很低，使借款人不能享受到低利率的贷款条件，然后再向其推销高利贷产品。这样的行为是不道德的，并且有欺诈嫌疑。
从风控的角度来看，正规的平台一般都会对借款人的信用记录、工作情况以及负债状况进行全方位考察之后再做决定。但是没有查看征信信息的平台，则主要关注眼前的利益，并不会考虑到借款人的还款能力问题。他们可能会用提高利息和收取各种隐性费用的方式来弥补风险，这样的做法无异于是饮鸩止渴，最后受到伤害的是借款人。
在操作方案上要为有不良信用记录但是急需资金周转的人群提出可行的意见。第一点就是不能相信没有查征信的广告。征信不好确实会影响部分贷款途径，但是并不代表完全没有可能获得贷款。可以考虑使用一些正规的信用贷款产品，例如银行以及持牌消费金融机构的产品，在审核上可能会比较严格一点，但是利息水平比较适中，并且受到监管部门监督。另外如果是真的需要借钱的话，也可以向亲朋好友借取一部分资金来应急之用，并且还可以试着去一些合法合规的P2P网络借贷平台上面申请借款业务，不过一定要注意辨别这些平台是否具有合法经营资格以及是否有良好的口碑评价等信息。最后实在不行的话就可以选择办理一些正规的抵押贷款了，比如说房产抵押贷款之类的，但是要对自己的还款能力进行一个合理的判断之后再做决定，并不是随便就能借到的钱。
接下来我们来举一些例子。由于小明之前的信用卡逾期记录，在征信报告中留下了不良信用信息。家里发生了一些事情需要借钱应急，在网上找到了一个不需要查征信就可以借款的网贷公司，并且向其贷款了五千元。所以一个月之后所要偿还的利息就有上千元之多，并且每天都有催收电话打进他的手机里来骚扰他，严重影响到了他的正常的工作和生活状态。没有办法只好请朋友帮忙还款，并且与平台讨价还价了一阵子才把这件事解决掉。
比如说小红为了急于借钱，在网上下载了一款自称可以不用查信用报告的应用程序，并且按照要求输入了自己的信息之后，并没有得到任何借款的机会反而被骗子骗走了几百元作为押金。其实该应用程序就是一个诈骗软件，上面所说的客服也是假的。
上述例子表明，“不查征信”的平台或者是高利贷、或者是诈骗。我们要提高警觉性，不能随便相信它们所做的一切。
我们来做一个问答题吧！问：“不看征信”的平台是不是真的就不看征信了呢？答：不是这样的。有的平台并不一定会去查征信报告，但是可以通过其他的途径获得借款人的一些个人信息，例如手机号码、联系人等，并据此做出判断。还有一些平台完全是骗人的，是不会放贷的。
征信不好的人能借钱吗？答案是：不是这样的。征信不良会影响部分贷款途径，但是并不是完全没有可能获得贷款。可以考虑使用一些正规的信用贷款产品、向亲朋好友求救以及通过合法合规的P2P平台来解决资金问题。
问：如果被骗到这些平台上去了该怎么办呢？答案是：首先要把证据保存起来，例如借款合同、转账凭证、催收录音等。还可以向当地银保监会或者金融监管机构进行举报，也可以报警。
所以对那些“征信黑、征信差、征信烂不管资料”的网贷平台要保持警惕之心，不能被它们的宣传所蒙蔽。借款是有风险的，所以在选择的时候要慎重一些，最好是到正规和合法的地方去借，这样才能够保障自己利益不受损失。
重要的提示如下：1、不合规广告词指的是所有的宣称可以做到“不用查征信”，“不需要抵押物”，“没有利息”，“马上放款”，或者“很快拿到钱”的网络贷款信息都应当引起注意，因为这很可能就是违法的行为或者是骗局。防骗小贴士：不要相信任何需要先交纳“手续费”、“保证金”、“解冻费”的网贷平台，这是骗子常用的手段之一。3. 风险提示：“不看征信”的网贷平台存在高利贷、暴力催收和个人信息被泄露的风险，在此情况下很容易造成严重的损失，请大家一定要避开这些平台。
