征信有逾期两年六年的不看黑户白户直接通过的应用程序，这样的宣传语是否令你心动呢？尤其在现在的信用社会里，征信逾期就相当于头上悬挂的一把达摩克利斯之剑，在人们办理贷款或者申领信用卡的时候都会遇到困难。因此，“无视黑白户”，“秒过”的APP层出不穷，用所谓的“技术创新”和“绿色通道”来吸引急需资金并且对自己的信用情况有所顾虑的人群。
但是各位朋友请先不要激动。在遇到这样的宣传的时候，我们可以这样想一想：这是不可能实现的事情吗？银行的征信系统难道就可以随便绕过去了么？那么这些操作之后所存在的未知风险又是怎样的呢？今天我们将会从法律、监管、道德、风险、心理、知识图谱、动态评分、风控原理以及实际的操作方法等多方面对这种类型的广告进行详细的分析和解释。
从法律和监管的角度来看，“绕过红线”的方法
从法律角度来看的话，凡是宣称能够忽略征信逾期记录，并且帮助“黑户”和“白户”取得贷款的行为都会触犯法律。按照我国《征信业管理条例》以及相关的法律法规的要求，征信机构对于个人信息的收集、保存、利用、加工、传递、披露等方面都有严格的限制。未经许可或者以其他方式获取并修改或删除个人信用报告的行为是不允许的。
另外，在监管方面，金融监管部门对于贷款业务有严格的要求，比如对借款人的资质进行审查、监督贷款用途以及把控风险等等。宣称能够忽略征信的APP，大概率是没有取得相关金融业务许可证的非法放贷机构。一经查实就会受到严厉惩罚，并且有可能触犯刑法。
二、道德和诚信受到质疑的时候，就是信用体系出现问题的时候
信用就是社会的基础，也是人们生存和发展的根本。征信系统属于信用体系的一个部分，它的功能就是如实反映一个人的信用情况，并且给银行做决定的时候用作参考。如果我们在遇到暂时的困难或者是为了蝇头小利而不顾自己的信誉而去逃避法律的话，这就等于是对自己的一种不负责的行为，同时也是在破坏整个信用制度。
假如每个人都可以不顾及自己的信用记录而随便去申请贷款的话，那金融机构又该如何来评估风险呢？怎样才能使信用体系起到它应该起的作用呢？最后受损的是人而不是机构，也就是每个守信者的利益都会受到损害。所以，在道德与诚信方面来说，我们都应当自觉地去维护好征信系统所具有的权威性和严肃性。
第三部分就是对风险和陷阱进行警告，看上去很吸引人其实是有很大风险的
宣称能够忽略征信逾期记录，并且可以帮助“黑户”和“白户”申请到贷款的应用程序存在很大的风险。其次，该类APP会要求用户提交大量个人隐私数据，比如身份证号码、银行账号、电话号码等等非常敏感的信息。如果这些信息被泄露或者被恶意利用的话，将会给使用者造成无法预料的危害。
另外，这些APP还会向用户提供高比例的服务费或者交易费等费用。但是即便付出了上述费用之后，并不能保证能拿到贷款。更严重的是，一些不法分子会用这些APP来进行诈骗行为，在骗到用户的钱财之后就销声匿迹了。
另外，即便这些APP真的可以帮用户拿到贷款的话，但是它的利息、期限以及还款的方式等等都会很严格。当用户不能及时归还借款时就会产生高额的罚息，并且还会受到更加严格的追债措施和诉讼威胁。
第四部分是关于心理和认知方面的分析，即为什么我们会受到各种各样的诱惑
对于征信逾期问题，人们感觉很焦虑也很无奈。特别是在需要钱的时候，这样的焦虑情绪就会更加严重。而那些号称不用看信用记录就能快速通过贷款申请的应用程序正好利用了人们的心理弱点。
他们以“无视黑白户、秒过”这样的极具吸引力的口号来吸引人们的眼球，并且让人们对自己的信用状况有所改善而感到放心。在这样的心态之下，人们往往会忽视掉其中存在的风险与隐患，从而盲目地去信任并利用起这些应用程序。
但是我们要知道的是，征信逾期问题不是一天两天可以解决好的。要用正当的方式方法，并且要靠自己的努力来改进和完善。所有的违规行为都会使我们的损失更大。
第五章知识图谱和动态打分：征信系统的工作方式
为了解释清楚征信系统的工作方式，可以把征信系统看作是一个巨大的知识网络来解释。在该图谱里，每个节点代表一种和信用有关的信息，比如一个人的基本情况、贷款历史以及公开信息等等。节点之间相连的线表示的是各个信息之间所存在的联系。
当金融机构想要了解某位借款人的信用情况的时候，就会从知识图谱里抽取和这位借款人有关的所有数据，并用动态评分模型来给这些数据打分。动态评分模型是按照借款人的信用记录、还款能力和负债程度等条件来不断改变分数值的一个系统。
所以我们可以看出征信系统不是随便就可以避开的一个系统。它可以对大量的数据进行整理与剖析之后得出一个人的信用情况，并且是公平合理的。所有的非法修改或者删除征信记录的做法都是没有用的。
第六部分风险控制的方法和操作步骤：合法就是最好的办法
就风控而言，宣称能够忽略征信逾期记录并为“黑户”、“白户”提供贷款服务的应用程序显然是不符合风控原则的。风控主要是对风险进行识别、评价以及管理的过程。征信系统是风控体系当中必不可少的一个环节。
从个人的角度来看，在遇到征信逾期问题的时候应该用合法的方式来解决它。第一点就是积极地跟债权人进行交流，弄清楚为什么会出现这种情况以及会产生什么样的影响，并且找到一个双方都可以接受的办法来解决问题。第二步是按期归还欠款以改善自己信用状况。另外也可以通过增收节支等手段来提升自身的偿债能力。
对金融机构来说要提高贷款前的审查力度、仔细考察借款人资格以及其偿还债务的能力。另外要加强贷后的管理工作，在借款人出现违约的时候要马上进行追讨，并且在发现借款人有不良行为时也要及时地加以制止。
第七章案例分析：前面的人留下的教训和后面人可以借鉴的经验
下面我们来举个例子。由于小王之前的信用卡逾期造成信用报告不好，所以才有了这个情况。当需要借钱时，在网上看到一款号称不用看征信就可以快速放款的应用程序广告。怀着侥幸的心理去下载该软件，并且按照提示输入了自己的信息并且支付了一大笔费用。但是过了几天之后，并没有得到贷款的消息，反而是发现自己个人的信息被泄露出去了，不断地接到各种各样的骚扰电话与短信。
该案例说明了那些宣称能够忽略信用记录、快速获得贷款的APP其实都是骗人的。它们利用人们对尽快解决个人信用问题的需求来获取个人信息以及金钱。所以，在遇到类似这样的广告的时候，我们要提高警觉性，不能随便相信什么“捷径”。
第八部分问答时间来解答大家的问题
问：我有逾期记录在征信报告上，那么我就不能贷款了吗？
答：并不这样。尽管逾期记录对贷款申请有不利影响，但是不一定是负面的影响。银行以及各类金融机构在审核贷款的时候都会从多个方面来考量，比如你的收入情况、负债状况、偿还能力等等。如果您的逾期记录不是很严重的，并且您可以拿出足够的还贷证据的话，还是可以拿到贷款的。
怎样才能查到自己信用报告呢？
答案是：你可以在中国人民银行征信中心官网或者手机应用上查看自己的信用报告。在查询的时候要提供一部分个人的信息来核实身份，保证数据的安全和正确性。
问：如果发现了征信报告中存在错误的信息应该怎么做呢？
答：当征信报告中出现错误的信息时，你应当马上跟征信机构取得联系来修正它。可以向征信机构提出异议并附上相应的证明文件。征信机构会按照规定的时间来进行异议核查、处理工作。
第九章结论要重视信用而避免上当受骗
征信逾期并不是一件可怕的事情，可怕的是我们在遇到困难或者为了眼前的利益的时候选择了逃避责任、违反规定的方式来解决问题。号称可以忽略信用记录、快速获得贷款的服务软件大多是诈骗分子用来坑害人们的手段。不但不能够帮助到我们自己，还会使我们的处境更加糟糕。
所以我们要保护好自己良好的信用记录，并且要用正当的方式方法来提升和完善它。另外要小心谨慎地避开非法或者不符合规定的借贷途径。这样才能在信用社会中生存下去，并从中获得信用所带来的好处与利益。
重要提醒：
1、对不符合规定的广告词进行界定：凡是宣称能够忽略信用记录、无视黑灰名单或者瞬间获得贷款资格的都属于违规行为。这些广告词常常是用人们焦虑的心理来实施诈骗。
防骗提示：不能随便相信有不用看信用记录就可以快速放贷的软件或者人。在办理贷款的时候要找正规、合法的银行等机构并且要看清楚借款合同的内容。
3、风险提示：通过不合法的方式获取贷款会带来个人信息被窃取、资金受损以及触犯法律的风险等。一定要小心行事，以免上当受骗。
