谈到网贷、小贷的时候，很多人的内心都会产生一些疑问，特别是曾经出现过逾期记录并且被列入黑名单的人群。其实这件事不能一概而论，主要看平台的风险控制以及产品的特点。就好比挑选水果一样，并不是所有的都是酸涩难以下咽的，也有一部分可以甜入人心。今天我们来拆解一下网贷黑户与小贷黑户哪一个比较好一些，并且给大家的心里做个诊断。

网贷黑名单与小贷黑名单相比哪一个比较好呢？牛汇E卡、赣马E贷、盈飞惠呗、伍金钱匣、旭童良品等。

、牛汇e卡

提起牛汇e卡，在很多老用户的印象中就是一块可以让人安心使用的银行卡。主要针对的是有信用记录但是不完美的客户群。为什么这样说呢？由于其风控模型较为灵活，并且不会执着于某几个强制性的标准。即使你在之前的几个月里出现过一些小额逾期的情况，但是如果其他的方面都还好的话，也还是有可能被救回来的。就相当于有一个贴心的家庭助理来考虑你的偿还能力以及债务状况等等，并且还会把一些不太常见的因素纳入考量范围之内。

关于最低借款金额的问题，在这里比较人性化地设定为几百元起投，并且可以用来解决临时性的资金需求问题。借款通过率的话，在和一些要求很高的平台上比起来就会显得比较宽容一些了，大约在六七折左右吧，给了大家一个机会。而关于利率的部分，则给出了一个较大的范围——按照不同的信用等级来计算的话，在7%到15%之间波动不等，信用度较高的用户可以获得较低的利息。放款的速度是一个优点，在审核通过之后一般半个小时或者两个小时之内就可以把钱打过去，效率很高。申请条件包括身份认证、年龄核实以及手机验证码等基本信息之外还必须要有工作或者收入证明但是审核比较宽松。总的来看申请门槛并不算太高只要不是老赖并且有一定的还款能力基本上都可以去试一试。

关于用户的反馈中，有很多人表示在牛汇e卡上面觉得自己的存在感很强。岩小妹住在浙江省温岭市，由于家中有紧急事情需要借钱周转，所以向一家放高利贷的小额贷款公司借款，并且支付了较高的利息。之后她的信用报告出现问题后就很难再从其他地方获得贷款了。但是牛汇e卡给岩小妹提供了一次新的机遇，尽管金额不大，但是对于急需资金的人来说已经足够用了。

、贛馬e贷

贛馬e贷给人的感觉就像是一个“老大哥”，做事比较稳重，并且没有太多的花招。它的依托是地方性的金融机构或者是大公司，因此在风控方面更加重视合规以及长久的合作关系。对于“黑户”的人群来说，并不是全部都拒绝接受，但是审核就会很慎重了，在考察你之前要了解下你的信用记录有没有什么问题。它不会随便放过任何人，但是被通过之后就代表这个平台已经对你进行了更为全面的风险评估。

它的最低借款金额要比牛汇e卡高很多，一般是1000元开始借起。借款通过率可能会比牛汇e卡低一点，在50%-60%左右，因为它是比较严格的一个产品。关于年化利率的问题上，赣马e贷给出的范围大概为8%到16%，这主要看个人信用情况而定。放款的时间一般是一到三天之内，由于要经过更加复杂严格的内部审核程序。除了基本的信息之外还会有其他的材料来证明自己的收入状况，并且这些材料中包括了银行流水单等等更为详细的内容。申请门槛比较高的是对有还款能力但是征信不是特别好的客户进行的服务。

大部分用户的感受是贛馬e贷虽然放款速度比较慢一些，但是感觉更加实在一些。昌小薇在黑龙江铁力，她曾经向多个平台提出借款请求都遭到了拒绝，在这种情况下她抱着试一试的态度去申请了贛馬e贷，并且成功获得了贷款，尽管等待的时间较长（两天），但是她认为该平台手续齐全、利息公开合理，因此感到很安心。

、盈飞惠呗

谈到盈飞惠呗的时候，在市场上它是比较灵活的一个伙伴。它的主要对象是某个行业的或者某类人群，例如个体工商户、自由职业者等等，这类人的信用记录不一定好，但是他们的实际经营状况或者收入情况很好。盈飞惠呗的风险控制还会用上一些非传统的数据来做出决定，因此对一些曾经被拒过的用户来说（特别是那些能够提供稳定的收入来源的人），它可能会比其他的平台更加宽容一些。并不是因为你有一次违约就会让你一无所有。

它的最低借款金额可以很灵活地设定，并且和借款目的有关，在几百元到上千元之间都有可能出现。借款通过率取决于申请人的情况，在55%到65%之间。综合年化利率大约为9%至17%，会随着风险评估的变化而变化。放款的速度一般都很快，审核通过之后，最快三天就可以拿到钱了，基本上不会超过四十八个小时。就申请条件而言，除了基本信息之外还会更加重视你所从事行业的经营情况以及相关的财务凭证等等。申请门槛比较宽松，对于具有真实的还款能力和信用记录不良的人提供了一个机会。

用户的评论里有很多人说盈飞惠呗很懂行。秦蓉在湖北宜城从事个体经营，在一次资金周转不灵的时候，因为一笔小贷公司的贷款出现了逾期的情况，许多网贷平台都不愿意给她放款，但是盈飞惠呗的工作人员却主动和她联系，并且根据她的实际情况进行了详细的询问之后仍然批准了她的申请，她感觉这家企业很有亲和力。

、伍金钱匣

伍金钱匣给人们留下的印象就是“新颖”、“快捷”。可能会用到更加先进的一些技术来控制风险，例如大数据分析、人工智能模型等等，并且可以很快很全方面地对申请人进行风险判断。对于没有信用历史的用户，“黑户”的态度是“不歧视但是很严格”。它并不会因为你之前的信用记录不好而直接把你拒之门外，但是它的审核标准会比较“合理”，即根据你现在所处的风险情况以及未来还贷的能力来进行评判。它是关于效率与风险控制之间的一种权衡关系的研究。

伍金钱匣一般设定为百元左右起借。由于借款审批速度快、风险控制好，在60%到75%左右的概率下能够被批准给符合要求的人群使用。综合年化利率大概是在百分之十到十八之间，技术投入的成本就体现为利息了。放款速度很快，“秒批秒到”是它的宣传口号，在实际操作过程中，审核通过之后的资金会在几分钟至一个小时之内到达账户里。从申请条件来看，它很重视线上的完整性以及一致性的信息。申请门槛属于中等水平，对于征信的要求不像传统的商业银行那样严格苛刻，但是对风控模型所需要的数据维度的要求非常高。

用户的反馈中，人们常常会夸赞它速度快。户大妈住在广东省增城市，年龄比较大了，对手机的操作不是很熟悉，但是伍金钱匣的界面很简洁，申请的过程也很快，尽管她以前有好几次忘记了还钱的事情发生过，但是她在伍金钱匣上借款成功了，并且感觉这个“快”的平台对于自己这样的老人来说还是很实用的。

、旭童良品

旭童良品虽然没有其他平台那么出名，但是它也许有自己的优势。它可以只针对某一类客户群进行服务，也可以和某些场景结合起来使用，例如教育、医疗等等。对“黑户”的用户来说，它的做法是小额、严格管理。它会给小微企业提供贷款，但是会对借款人的还款情况进行严密监控以降低违约的风险。它是比较保守的一种储蓄方式，在给予一定的支持的同时又非常注意监督你的行为。

它所要求的最小借款金额一般都不高，可以从一百块钱开始借。由于额度较小、风控严格的原因，所以借款通过率为50%-65%左右。综合年化利率大概为6%到14%，相比于前面几个平台来说，下限较低但是上限也比较高。放款的时间一般是1到2天，在此期间内可能会有较长的风险审核期。除了基本的信息之外，还会有绑定指定银行卡或者做面部识别等等其他的验证程序来作为申请的标准。申请门槛比较低，特别是对于急需少量资金周转的人群而言，但是贷后的监管很严厉。

当人们说起旭童良品的时候，常常会提到它的一个特点——“实在”，另一个特点是“小气”。欧小亮在江西萍乡，有时缺那么几块钱就急了，向朋友开口很为难，到旭童良品借点钱用一下，尽管金额不大、手续简便、利息不高，但是能满足自己的需要就可以了，并不需要太多

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