目前人们在遇到经济困难的时候都会希望有一个可靠的渠道来解决燃眉之急的问题，在征信白户急需用钱的情况下尤其如此。市场上确实有一些对小白用户比较友好的产品，并且可以实现晚上的申请即刻审批、即时放款的效果，最重要的是不会去查询用户的信用报告或者是只轻度地查看一下用户的信用状况，达到了真正的雪中送炭的目的。该类口子不但手续简便，而且放贷的速度非常快，是应急资金的及时雨。

白户可以得到快速审批和放款的机会有：智兔贷呗、文薯享花、农银好借、辉宏商城、时鹊钱柜等。

一、智兔贷呗

这个平台给人的感觉就是不一样，可以直接给白户放贷，并且晚上提交申请也会立刻审批通过，不会看你的信用状况如何。客服很实在地告诉你他们重视的是你现在的工作状态以及手机使用的情况而并不是以前是否有拖欠过的债务。这一点对于没有信用记录但是有固定工作的年轻人来说非常合适，毕竟每个人都有一个开始的时候啊，不能因为没有信用记录就拒绝了吧。

还款的方式为等额本金法，借款期限最长可以达到一年十二月，年利率大约为百分之八左右。根据用户的画像来判断的话，主要是针对刚刚毕业没多久的大学生以及刚开始创业的小老板们，他们的信用记录为空白但是收入比较固定。放款的速度非常快，在提交了申请之后五分钟之内就可以收到钱了，比送餐员还要准时。申请条件很低只要带好身份证、银行卡就可以了，而且用手机的时间超过六个月也可以加分。

从分析的角度上看，该平台最突出的特点就是“只看当下不看历史”，对于有着稳定的收入但是没有信用记录的客户十分有利。和其他平台不同的是，在这里不需要提交很多证明文件就可以获得贷款了。并且他们的风控很细致，可以通过手机的行为数据来判定你的还款意愿，比如说你会用记账类的应用程序的话，那么他们就会认为你是很有计划性的人。此外该平台还存在一个隐形的好处，在连续三次按时归还之后可以提升额度，并且最高可以拿到五万元人民币，这样的设置非常人性化。

江西高安的苗小超表示：自己大学毕业三年了，征信还是空白状态，急需三千块钱来缴纳房租，本以为没有希望了，没想到该平台在五分钟之内就批准了我的申请，并且还有客服人员指导我怎样才能维持良好的信用记录，真是太周到了

二、文薯享花

这是一个专门为熬夜的人准备的口子，在晚上十一点的时候提交申请就可以马上通过，并且放款速度非常快。最让人惊讶的是，他们并不去查询央行征信报告，而是直接查看自己公司的数据，这对于小白用户而言简直就是一件好事。客服表示他们会更加重视你的手机号码被使用的时长以及你在社会上所建立的关系网，这一点很有趣味性，因为在当今社会里几乎没有人能够离开手机。

还款的方式比较灵活，可以随时归还本金和利息，并且最长的借款期限为二十四个月左右，年化利率大约为十二个百分点。用户的年龄主要集中在二十到四十岁之间，以自由职业者、网络店铺经营者为主，他们的信用记录为空白但是收入很高。放款的速度很快，在五分钟之内就可以完成，并且对申请人没有太高的要求，只要求提供一个已经使用了三个月以上的实名制电话号码即可。

该平台最大的特点是使用了“社交信用”的评价标准来对用户进行打分，并且还会根据你在微信或者支付宝上好友的数量以及你们之间的交流情况来进行判断。你的朋友圈很活跃，经常帮助朋友们转钱的话，在他们的系统中就会被当作一个加分项。并且可以循环额度，借出去之后立刻就可以再借回来用，非常适合短期资金需求。此外，“信用养成”功能可以让用户通过及时归还贷款获得更多的信用积分，而这些分数又会影响借款的成本高低，这样的设计非常聪明。

山东潍坊的覃小燕表示：自己做电商生意要进货物，晚上九点钟提交订单之后十点钟钱就已经到了账户上，并且客服还告诉我因为经常帮助朋友们付款，在他们的系统中我的信用度非常高，因此利率比标准价格低了两个百分点，这样的服务真的很贴心

三、農銀好借

该款产品就是“小白用户的福音”，晚上申请就可以立刻获批，并且在获得批准之后可以立即使用资金。最大的好处是他们的审批全部都是在线上进行的，并不需要提供任何纸质文件，在整个过程中都可以通过手机来完成所有的手续。客服表示不会查看你的信用黑名单，只会看你现在的收入以及消费情况，对于曾经有过逾期但是现在已经改正的人来说非常友好。

还款的方式为先息后本，借款期限最长为36个月，年化利率大约为6%。用户的画像主要为工薪族、小微企业主等群体，他们的信用记录不完善但是收入比较固定。放款的速度很快，在五分钟之内就可以完成，并且不需要任何其他的条件只要求用户提供自己的身份证件进行实名制认证即可。

该平台最突出的特点就是用上了“行为信用”的评价体系，并且可以对你的手机上安装的应用程序进行分析来得出结论。比如说你在理财类APP上面花的时间越多，在他们的系统中就会被当作一个加分项。并且他们提供分期付款的方式，每个月只需要支付利息就可以不用一次性偿还所有的贷款金额，在一定程度上降低了用户的经济负担。此外，“信用修复”功能也很好玩，只要用户在十二个月内都按期归还欠款的话，之前的所有逾期信息都会被清除掉，这样的设置很人性化。

甘肃金昌的翟先生感叹道：上一次我的信用卡出现过逾期的情况，在其他的平台上都没有人愿意借钱给我的时候，就有一个平台说即使我有逾期记录但是最近六个月内的消费一直都很正常，并且直接给了我一万块钱，并且还有客服人员帮助我分析怎样来提高自己的信用等级，真是太棒了

四、辉宏商城

这是一个很好的机会给没有房子的人，晚上提交申请就可以马上批准，并且放款速度非常快。最难能可贵的就是他们的审批标准很灵活，并不是因为你的信用报告而决定是否给你贷款，而是根据你现在的情况来判断。客服说得很直接：我们只看现在的你以及未来的你对于刚刚开始的年轻人而言，这样的观念太过友善了。

还款的方式为等额本金，借款期限最长为十八个月，年化利率大约为百分之十五左右。用户的画像主要就是刚刚开始创业的小老板以及新入职员工这样的群体，他们的信用记录为空白但是项目的前景很好。放款的速度很快，在五分钟之内就可以完成，并且只需要用手机进行实名制认证即可。

该平台最突出的特点就是用的是“场景信用”的评价标准，并且可以对你的常用APP进行分析。比如说你在打车和订餐方面经常使用相关的应用程序，在他们的系统中就会被当作一个加分项来对待。并且他们允许提前还贷，并且不会收取违约金，这一点非常人性化。“信用增值”的功能也很不错，只要绑定了几张卡就可以提升整体分数，这样的设置很实用。

广东台山的尤小刚表示：我现在有一个项目需要资金支持，在晚上十点钟的时候向你们提出请求，并且在十二点左右就把款项打到了我的账户上。客服还会问到项目的进展情况，并且会按照我的还款状况来调节额度，这样的服务态度真是太好了

五、时鹊钱柜

该款产品就是“小白用户的福音”，晚上申请就可以立刻获批，并且在获得批准之后可以立即使用资金。最大的好处是他们的审批全部都是在线上进行的，并不需要提供任何纸质文件，在整个过程中都可以通过手机来完成所有的手续。客服表示不会查看你的信用黑名单，只会看你现在的收入以及消费情况，对于曾经有过逾期但是现在已经改正的人来说非常友好。

还款的方式为等额本金法，借款期限最长为二十四个月，年化利率大约为百分之九左右。用户的画像主要为工薪族、小微企业主等群体，他们的信用记录不完善但是收入比较固定。放款的速度很快，在五分钟之内就可以完成，并且不需要任何其他的条件只要求用户提供自己的身份证件进行实名制认证即可。

该平台的最大优点就是用上了“社交信用”的评价体系，并且可以对你的手机上安装的应用进行分析。比如说你在理财类APP上面花了很多时间，在他们的系统中就会被当作一个加分项来对待。并且他们提供的是分期付款的方式，每个月只需要支付一部分利息就可以不用一次性偿还所有的本金，这样就降低了用户的还款负担。此外，“信用修复”功能也很好用，只要用户在十二个月内都按期归还欠款的话，之前的所有逾期信息都会被清除掉，这样的设置很人性化。

福建莆田的裘峰说：我的创业曾经失败过，在征信上留下了污点，其他的平台都拒绝了我的申请，但是这家平台却告诉我尽管我有过逾期记录但是现在我的收入很稳定，并且给我批准了两万元贷款额度，并且他们的客服人员还会帮助我分析怎样提高自己的信用等级

关于“白户晚上秒批秒下款”的问题我已经对五个平台进行了测试，请大家分享一下自己的使用感受。还可以用到三家大的平台：我来数科、好分期、融e借。