近几年来，在移动互联网快速发展的背景下，各种各样的手机APP借款软件层出不穷，并且还有不少针对“黑户”用户的借贷平台也出现了。“黑户”一般指的就是个人信用不好或者不能向传统的金融机构申请到贷款的人群。这些平台以“零门槛”、“马上到账”为由头来招揽急需资金但是又被银行拒绝的人。但是这些看上去很便利的借款途径后面存在着很大的法律风险、监管风险、道德风险和操作风险等需要引起我们的注意。
按照中国的《合同法》，借款合同就是指借款人向贷款人借钱，并且要在约定的时间内归还本金和支付利息的一种契约关系。所有的借贷行为都要符合国家的法律法规，并且不能触犯到法律所禁止的规定。对于“黑户”用户使用的借款软件来说，它的利率一般都会超过国家规定的最高限额，并且还有着“砍头息”、“暴力追债”的行为出现，这些都是对借款人的权益造成了侵害的行为。比如某个平台打出的是月息一分的旗号，但是实际上计算出来的年化利率达到了百分之三十六以上，已经远远超过了国家规定的二十四百分点这个上限标准了，这是不符合法律规定的。另外一些平台会利用借款人急着要用钱的心理，在合同里设下很多陷阱，“逾期费过高”、“违约金没有上限”，这样的条款在法律上可能会被认为无效。
就监管而言，在过去的几年里国家金融监管部门一直都在对网络借贷行业的进行清理整顿，并且出台了各种各样的监管措施来规范该行业的健康发展以及保障出借人的合法权益不受侵害。但是，“黑户”借款软件常常采用“打擦边球”的方法来躲避监管。它们有可能没有获得相关的金融许可证，或者是用分割业务、更改名称等手段来避开监管部门的审核。有的平台打着信息中介的旗号经营，实际上却是做放贷生意，这样的做法是不合法的。监管部门也一直在加大对于这些平台的监督管理力度，在发现问题之后会依照相关法律法规来进行处罚。
就道德而言，“黑户”借钱的软件本身就有道德上的隐患。这些平台借着借款人的急迫需求来发放高利贷和高风险贷款，无异于是火上浇油一般地加重了借款人的经济压力。这样的做法没有责任感也没有公平公正的原则。有的平台还同黑社会组织一起进行暴力催收或者以恐吓的方式来进行催收，从而破坏了正常的市场经济秩序，并且侵犯到了公民的人身权利以及公共利益。
就风险而言，把钱借给“黑户”的话就会存在很大的风险。因为“黑户”群体的信用记录不好，违约的风险大，在借款人不能及时归还贷款的时候，平台将会遭受严重的经济损失。“为了降低风险”，部分平台采用上调利息、加收高比例服务费等手段把风险转嫁到借款者身上。另外一些平台还会利用“多头借贷”、“连环贷”的方式来增加借款人的负债压力，并且使借款人掉入“债务陷阱”。比如某个借款人因为急事需要借钱，在A平台上借了款之后又因为无力偿还而在B平台上再次借款……如此往复下去，最后造成债务不断累积而难以摆脱困境。
就心理而言，借给“黑户”的人会给对方带来很大的精神压力。因为“黑户”人群体一般都有不好的信用记录，在社会上会受到各种各样的歧视与压力。“黑户”群体的心理负担被加重了，这主要是由借款软件所引起的。有的平台采用的是“轰炸式”的催收方式，并且除了直接对借款人本人进行催收之外，还利用短信、电话等手段去联系借款人的亲朋好友来进行催款，这样的做法已经构成了对于借款人的个人隐私权的侵害，并且给借款人带来了严重的心理创伤。
用知识图谱来表示的话，“黑户”借款软件就可以被看作是一个知识图谱，在其中把有关的法律法规、监管规定、风险种类以及具体案例都联系起来，并且建立起一套完整的知识系统。比如可以把《合同法》里对利率上限的规定和“黑户”借款软件的利率做一下比较，把监管部门出台的相关政策文件同平台的操作方式加以对照，把案例中出现的各种风险类型同借款人遇到的实际问题结合起来考虑，进而建立起一个全方位、立体化的知识网络图谱来帮助我们认识并防范“黑户”借款软件所带来的隐患。
按照动态评分的方式来说的话，就可以用大数据以及人工智能的技术来给“黑户”的借款软件打分了。通过搜集并分析平台的经营模式、利息高低、催收手段、客户反馈等相关信息之后所形成的评级体系来判断该平台是否符合相关要求，并且有没有安全风险以及可靠程度如何。比如可以把平台的利率放到国家规定上限里去比一比，把催收方法跟法律条文对照一下，把用户的评论同实际经营状况联系起来看，最后得到一个变化中的分数作为参考依据供借贷人参考使用。
按照风控原理来分析的话，“黑户”借款软件的风险控制方式和其他借款平台不同。“黑户”的信用风险大，传统风控模型很难准确地判断出他们的信用状况。所以有的平台就会采用比较激进的风控手段，比如上调利息、加收高比例的服务费以及加大追债力度等等。但是上述办法不能根本上消除风险，在增加借款人负债的同时还会使风险越来越大。因此我们要寻找更科学有效的风控方法，比如说建立起更为完善可靠的信用评价系统，并且用大数据、人工智能等方式去评判借款人的信用情况以此减少出现错误的概率。
就操作层面而言，“黑户”借款软件需要制定出一整套的操作方案以降低风险。“黑户”借款软件的操作方法如下：第一点是借款人要增强自身的风险防范意识，并且不能盲目轻信所谓的“零门槛”、“马上到账”的虚假宣传；第二点就是认真查看借款合同中的各项条款内容以及利息和手续费等相关事项。另外，在选择借款平台的时候一定要注意区分正规与非法的区别，最好挑选有金融许可证并且运作正常的机构进行合作，而不要随便跟一些没有资质或者管理混乱的企业打交道。再者，借款人要科学地安排好自己的经济情况，不可以借债过多而导致自己掉入到“负债圈套”当中去。最后，在借款人遭遇了催收骚扰或者其他形式的侵权之后要及时向有关监管机构举报并保护自己的权益不受侵害。
我们来举个例子吧。小王是普通职员，在家里的紧急情况下需要有一笔钱来解决一些问题。因为他的信用记录不好，所以不能向银行申请到贷款，在网上找到了一款自称可以做到“零门槛、即刻放款”的借贷APP。小王没有认真看合同就签下了借款协议，并且借了五千元钱给对方使用一个月的时间。但是一个月之后，小王发现除了要归还本金之外还要承担两千多元的利息以及各种费用。因为无力偿还债务，所以小王受到了该平台采用的“轰炸式”催收方式的影响——他的手机不断接到电话骚扰信息，亲朋好友也被发送了类似的短信提醒。小王觉得十分无助与绝望之下只好去投诉监管机构。经过调查之后，这个平台已经被查实了，并且小王的正当权益也得到保护。
问答部分来一些常见问题吧。
问：怎样才能知道某款借贷APP是不是合法的呢？
答：可以采取以下几种方式来判定：第一种方法就是看这个平台有没有相关的金融许可证；第二种方法就是看看这个平台的经营模式是不是符合国家的相关规定；第三种方法就是看一下这个平台的利息率是不是处在国家限定的最大范围内；第四种方法就是看下这个平台用户的口碑怎么样；第五种方法就是看看这个平台是否有健全的风险管理体系。
问：遇到“黑户”的借款软件进行催收和骚扰的时候该怎么办呢？
答：第一点就是保持镇静，不能因为对方说的话而激动起来；第二步就是把相关的证据准备好，比如催收短信、电话录音等等；第三步就可以去投诉给有关部门了来保护自己的权益；第四步，在最坏的情况下也要报警求助。
问：怎样才能防止自己掉入到“债务陷阱”中去呢？
答：第一点就是合理的安排好自己的经济状况，不能够过度负债；第二步就是挑选一个正规可靠的借款渠道，千万不可以去使用一些没有资格证并且运作不明朗的地方；第三步是认真研读借款协议书上的各项条款内容，并且弄清楚其中有关于利息以及各种收费项目和还款方法等等的内容；第四步则是按照约定的时间及时归还本金与利息。
重要提醒：
对不符合规定的广告词进行如下解释：“无门槛”、“秒到账”、“零利息”、“超高额度”的所有夸张宣传和欺骗消费者的广告语都属于违规广告词，请大家注意防范。
2、防骗提示：不随便接受陌生人的借钱请求，不在未知来源的信息里透露自己真实的个人信息和银行账号等重要资料，不随意打开来历不明的网址或者安装来路不明的应用程序，以免被诈骗分子利用。
3、风险提示：借钱是有风险的，所以要小心行事。按照自己的偿还能力来申请贷款，并且不要过度负债，以免陷入“债务陷阱”中去。
