今天我们来聊一聊关于“黑户严重的逾期APP一千元贷款”的事情。其实现在的市场上各种各样的广告铺天盖地而来，让人眼花缭乱，但是其中隐藏了多少陷阱呢？一定要分清楚。虽然广告说得很天花乱坠，只要点击进去就可以解决所有的征信黑名单和逾期问题，并且能贷到上千块的钱，但是这样的事情听起来就很可疑。

从法律的角度来讲。我国对于金融贷款业务是有很严格的规定的，《商业银行法》、《消费者权益保护法》、《个人信息保护法》等法律法规都明文规定了相关的内容。正规金融机构发放贷款的时候要看客户的信用记录以及还款能力，这是最基本的要求。宣称可以不用查征信、即使被列为黑名单也可以申请贷款的应用程序，并不是所有的都是合法合规的平台或者打着擦边球钻空子的小型机构。前者是明目张胆地违法，而后者尽管目前还没有被抓住把柄，但是万一出了问题的话后果就很难预料了。没有资质的平台凭什么保证你的钱不会被骗走？

再来说一说监管方面的事情。近几年来我国金融监管部门采取了一系列措施对网络借贷和现金贷等行业进行整顿规范，并且也取得了不错的成效，在一定程度上维护了广大人民群众的利益。所谓的砍头息、暴力催收、诱导过度负债等行为都是被严格禁止的。“砍头息”、“暴力催收”、“诱导过度负债”的行为也被明文规定为非法。但是总会有一些平台无视监管的存在而肆无忌惮地行事。它们可以换种方式出现，用另一种形式继续运作下去，也可以把业务分割开来使你无法知道它的实际状况是什么样的。监管部门的眼睛很尖锐，即使不能马上找到所有的问题所在，但是只要有人犯法的话迟早都会被揭穿。到时候不但拿不到贷款了，还可能会陷入更加复杂多变的法律纠纷当中。

从道德的角度来看又是怎样的情况呢？这件事情也就可想而知了。一个正常有良知的平台会去找已经证实为高危客户的吗？不。它选择的是风险较小的客户，这样才有利于自身业务的发展。而打着“黑户”、“严重逾期”的旗号的应用程序实质上就是利用借款人的急迫心理以及没有其他出路的情况来进行一种道德上的勒索与榨取。他们借别人困难之机获利的行为，在任何情况下都是低贱且丑陋的。把快乐建立在他人痛苦的基础上是什么意思呢？

风险是我们必须要讨论的一个话题。用这种方式来申请贷款的话，所面临的风险也是多方面的。第一种就是资金的安全问题。该类网站一般会要求数量众多的个人隐私资料以及银行卡号和人脸认证等敏感信息，在此情况下如果用户的信息外泄将会造成严重的后果。你的钱会被直接扣除，并且还会用来做违法的事情，自己也会成为同谋。第二点就是法律上的风险。假如你向上述平台借钱并且出现逾期情况时，那么该平台就会使用一些不法方式来进行追讨欠款的行为，例如通过打电话给你的朋友或者家人进行骚扰；或者是派人到家里去威胁等等。尽管这样的做法不对，但是你是借款人之一，在非法放贷中你也负有一定的责任，在以后维权的时候都会很麻烦。另外一点就是信用风险了。即便这些平台声称“不上传征信”，但是考虑到现在的信息化程度很高，各个数据之间存在相互印证的可能性也不小。某一天你的借款历史被人知道了之后会对将来申请贷款或者找工作造成不良影响。这并不是无稽之谈，在实际当中存在着很大的危险性。

我们来说说心理学方面的事情吧。“黑户也可以贷款”的广告为什么会受到那么多人的关注呢？主要是由于心理原因造成的。当人们面临经济困境而需要资金时会感到焦虑和恐慌，并且还会有一种绝望的感觉。这时忽然出现了这样一位“救星”，保证可以解决眼前的问题，即使要求很严格也会使人失去理智。这就叫做“病急乱求医”。而且这些广告常常使用夸大其词的语言以及诱人眼球的画面来打动你的心灵，在不知不觉中给你造成我可以做到、这一次一定能够借钱的印象。这样的心态很容易被不好的网站所利用。就如一只聪明的捕食者一样，在它把猎物引诱过来之后就开始了它的狩猎过程。

知识图谱以及动态评分这两个名词听上去很专业，但是与我们今天讨论的话题有关联。正规金融机构在审核贷款的时候就会创建出一个巨大的知识图谱来，在里面包含了大量的信息，比如说你的信用历史、消费模式、社会联系以及你在网络上所访问过的网站等一切内容。利用该图谱可以较为完整地判断出你的人品好坏以及偿还债务的能力。之后还会使用到的是动态评分模型。此模型并不是固定的，在收到新的行为数据后会立刻改变对你打分的标准。例如你最近做了大笔开支或者是换了一份新工作这样的事情也会被考虑进去。那么，“黑户”的贷款APP能够获得多真实的有效数据呢？他们的评分模型又是怎样的一种水平呢？大概就是个大大的问号吧。他们可能只靠一些简单的信息采集甚至是假的生产线来给你提供所谓的“额度”。这样评价的方式存在很大的风险。

风控原理就相当于其中最重要的一个环节。正规银行的风险控制是以大量的数据为基础，并且依靠科学的模型以及严格的程序来进行的。他们的目标是使风险处于可接受的状态并且降到最低。那么，“黑户”的贷款APP们又是如何进行风控的呢？大概就是“快速发放快速追讨”，即放款速度快、催收效率高。不管你是怎么还的钱，只要能迅速地把钱借出去就可以用暴力的方式来收回欠款。该种方式实质上就是饮鸩止渴。不但侵害了借款人的权益，而且破坏了金融市场正常运行秩序。真正意义上的风控应该是在于指导借款人合理借贷的基础上防止其陷入更严重的困境之中去。

操作方法，在你遇到资金问题的时候应该怎么做？第一要做的就是保持镇静，并且不能因为一时的挫折就放弃自己。第二步是寻找合法途径来解决这个问题。例如向银行申请小贷的话，尽管要求比较高但是比较稳妥。还可以找亲朋好友帮忙，虽然会有点不好意思，但是总比没有好啊！而且不需要支付额外的利息或者风险。实在不行的话就可以去一些正规的网络贷款平台了，但是一定要慎重挑选，挑那些有资质、信誉好的平台。凡是宣称“无需查询信用报告”、“专为失信者设计”的网站都应引起注意。最重要的是要量入为出、合理安排自己的收支情况。不可以欠债太多也不能够透支消费。这样才能从根本上防止掉进“黑户”的境地里去。

我们再举一些例子。小张因赌博输掉了很多钱，并且留下了不良信用记录，在外面很难借钱。之后在一款APP里看到有“黑户也可以申请贷款”的字样，于是向对方借款了一千元。但是利息很高而且会不断累积下去，到最后竟然达到了好几十万元。平台催收手段十分恶劣，每天都会打给他家人的电话和朋友的电话，弄得他自己名誉扫地才去报警。小李做买卖缺少资金，在一个没有资质的借贷网站上借了两千元钱。除了要收取很高的利息之外还会让他上传视频、进行人脸认证之类的个人信息来充当抵押品。后来才知道自己资料被盗用并且卡内存款也被人取走了。两个案例的情况不一样，但是都有一个问题，“黑户”贷款APP的风险很大，一旦中招就会损失惨重。

再回答几个问题吧。问：“黑户”贷款APP为什么会存在呢？一方面由于监管部门反应比较慢，另外一方面就是部分借款人的法制观念薄弱，很容易被诈骗分子所利用。问：如果借钱不还的话会有怎样的后果呢？答案是：该平台可以使用各种非法的方式进行催收，并且还可以把人起诉到法院去。即使平台本身存在问题，但是你是借款方，在此过程中也会产生一定的法律上的风险。怎样才能知道某家贷款公司是不是正规的呢？答：要看有没有金融牌照、看利率合不合理、看合同条款清楚不清楚、看催收手段是否合法。所以一定要小心谨慎，不能随便相信什么“天上掉馅饼”的事情。

说了很多，但是最重要的就是天上不可能掉馅饼。看上去很诱人的一些“黑户”贷款广告后面通常都有很大的风险。他们借机满足自己贪欲的时候就会出现这种情况。做为借款方的话就要睁大眼睛、提高警觉性，并且不能随便轻信没有经过征信审核以及只针对黑名单用户的虚假宣传。在遇到经济困难时应该主动去寻找合法途径解决而不能选择放弃或者一蹶不振。所以把好自己的钱包才是最要紧的事情。

重要提醒：

1、凡是声称可以不用查征信、即使被列为黑名单也可以贷款、不需要提供担保就可以马上拿到钱之类的宣传语都是不符合规定的广告，很可能是非法或者高危的借款渠道，请大家不要接触。

2、遇到资金问题的时候不要随便找人借钱治病。首先应该去银行或者有合法资质的金融公司咨询，并且可以向亲朋好友寻求帮助。对于需要用户提供大量个人信息（包括但不限于人脸照片、通讯录、银行卡密码等）的借款APP要提高警觉性，因为这样的APP很有可能是诈骗或者是圈套。

高利息借款的风险很大，利滚利会使你很快欠下很多钱。要量力而为、合理安排自己的经济状况，并且避免使用不合法的方式来获取资金，在需要的时候可以向专业人士咨询有关法律问题。