征信有逾期不查征信下款快的小贷平台，这样的广告词是不是经常让你心动？特别是在需要借钱的时候，“不管有没有信用记录都可以马上拿到贷款”，你觉得这是不是一条生命线呢？但是请先冷静一下，在此之前你所提到的那个平台到底靠不靠谱呢？今天我们一起来揭开一些所谓的“神奇”平台背后的秘密，并且从法律、监管、道德以及风险等几个方面对它进行剖析和解释。

从法律的角度来看，没有查看征信是否违法呢？

首先讲一下有关法律的问题。根据我国《征信业管理条例》，征信机构对于个人的信息收集、保留以及利用都应当符合合法、合理且必需的原则。并且按照《商业银行法》的规定，在发放贷款之前要进行信用调查。宣称自己不会查征信的网站有两种情况：一种是非法放贷，另一种则是故意钻空子。2021 年的时候有一个平台因为没有按要求去查征信而受到了监管部门的处罚，这是可以作为警示的例子。

更重要的是，《关于促进消费金融公司持续健康发展的通知》中提到的所有放贷机构都要建立起完善的风控体系，并且要包含对信用报告的查询。因此，“不查征信”的平台或者是没有资质的非法经营单位，在进行贷款业务的时候都是在违法。

从监管的角度来看，为什么还有这样的平台存在呢？

有人就会质疑了，既然已经触犯法律了，那么这些平台又凭什么存在的呢？其中有很多门路。第一，监管是需要付出代价的，并不能够对每个平台进行实时监督。另外一些平台则采取游击战术，在更换名称和域名之后仍然继续运作。例如，在2022年因为违规而受到处罚的小额贷款公司很快改变了自己的形象并用一个新的品牌再次出现，消费者很难发现这一点。

另外就是监管存在滞后的问题了。例如某些平台用区块链技术制造假的交易记录、或者是从第三方的数据公司那里获得不真实的资料等方法都需要一定的时间才能被发现。因此尽管监管部门很严厉，但是仍然会有漏网之鱼出现。

道德风险是谁获益了呢？受损失的是哪一方？

就道德而言，这样的平台存在就是对人的剥削。他们的目标群体是需要借钱但是信用记录不好的人，由于之前有过逾期行为所以很难通过正常的途径去申请到贷款。因此，这些平台利用高额利息和暴力追债的方式把人们推向了更加严重的负债之中。

比如小李由于一次信用卡逾期而被很多家银行拒贷。之后他在一个不用查信用报告的地方借到了五千元钱，但是一个月之后却需要归还八千块钱。最让人害怕的就是该网站还会威胁到如果不能按时偿还借款的话就会把借款人个人资料公布出去。最后小李不但要支付很高的利息，并且因为承受不了巨大的催收压力而失去了自己的工作。

风险分析：为什么说是“坑”呢？

这些平台风险并不仅限于高利贷。第一，你个人的信息会暴露出去。2023年的某个平台上出现了大量的用户的个人信息被泄露的情况，并且很多用户都接到了诈骗电话。第二就是暴力催收已经成为一种普遍现象了。他们会骚扰你家人的生活，也会去威胁你的朋友们的安全。

另外一种风险就是“套路贷”。例如，平台会要求你先转一笔“保证金”，或者是让你同意让其访问你的手机相册和通讯录等敏感数据。一旦你给予许可之后，他们就可以用这些资料来进行勒索了。2021年的时候，当地公安机关侦破了一起涉及几千万元的“套路贷”案。

心理上的误区是什么样的呢？为什么会有这样的想法呢？

从心理学的角度来看，这些平台就是利用了人的一种叫做“赌徒心理”，还有一种叫作“侥幸心理”。当人们需要资金的时候，大脑就会产生多巴胺来促使他们尽快解决这个问题。但是“不要求查看信用报告”的说法就符合人们的这种想法，“这一次一定可以做到。”

另外，这些平台还采用的是饥饿营销的方式。例如，在广告中提到“今天最后一个名额”，或者“只有几个名额可以抢到”，来制造一种急迫的感觉。从心理学的角度来看，“稀缺效应”会使人们做出更易冲动的选择。

知识图谱：正规贷款的过程是什么样子呢？

为便于大家更好的认识这些平台存在的问题，在此介绍一下正规贷款的过程。第一部分是持牌机构查看你的征信报告来了解你的还款历史和负债状况等等。另外他们还会让你提交身份证件、工资单等相关文件。然后用风控系统的评级来判断你是否有资格获得贷款，并且给出具体的额度大小。

没有进行信用查询的平台通常会跳过上述过程。他们会用一种非常简单的方式来进行身份核实，并且只需要你提供一份身份证的照片就可以获得贷款。其实就是在忽略风险的情况下做的。

动态评分：为什么要看征信呢？

征信报告中包含着你个人的信用信息。例如，你所发生的逾期次数、每次偿还的数额以及申请过的贷款数目等等都可以体现出来你是否具有良好的还款习惯。正规的平台会根据上述的数据来创建出一个不断变化中的打分系统，并且可以随时对你的信用状况进行评价。

比如说你过去三个月内有过两次以上的逾期记录的话，那么系统就会认为你的信用风险比较高，并且会拒绝你的贷款请求。但是那些“不查征信”的平台由于缺少了这些信息，所以只能依靠提高利率的方式来弥补风险损失，最后使你付出更大的代价。

风控原理就是什么样的平台可以降低风险呢？

正规平台的风险控制方式就是用数据加上模型再加上人工审核来实现的。他们将会把你的信息接入到央行征信系统和百行征信这样的数据来源中去，并且利用大数据进行分析得出你自己的信用分值。当评分很低的时候，人工审核就会对你的资料做更详细的检查了。

但是没有进行信用审核的平台只做简单的规则判定。例如查看你的手机号是不是真实的、银行卡有没有问题等等。这样的风控方法存在很多缺陷。比如说可以用别人卡去贷款，平台是不能分辨出来的。

操作方法：怎样才能辨别出合法的网站呢？

琳琅满目的贷款广告中怎样才能辨别出正规的平台呢？有以下几种方法可以使用。第一点就是看这个平台有没有获得过金融牌照。正规的小贷公司和消费金融公司的官方网站上都会有牌照的信息进行公开。第二步是看是否已经连接到征信系统了。你也可以去中国人民银行征信中心查一下你的信用报告，看里面是不是有这家公司的查询痕迹。

还要看利率有没有违规的情况。按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》规定，年利率超过24%的部分不受到法律保护。当发现平台利息过高时要提高警觉性。

真实的一次教训

小张由于创业失败而造成信用报告上出现了逾期记录。之后他在没有查看征信的情况下向某平台借款两万块，并且约定一个月之内归还三万块钱。最严重的就是该网站会威胁到如果不按时还款就会把借款人和家人的信息公布出去。最后小张选择了报警但是已经损失了一万元钱。

该例说明了方便快捷的贷款其实存在着很大的隐患。不能为了眼前的利益而去使用一些没有保障的地方。

问答部分：常见的问题回答

问：征信上有逾期记录的话，就不能申请贷款了吗？

答：不一定是这样的。部分持牌机构按照逾期的原因、逾期数额以及逾期的时间长短等来对客户进行评级。即使逾期次数不多、金额不大，并且你的收入比较稳定的话，也还是可以申请到贷款的。

问：怎样才能恢复信用记录呢？

答：征信修复是没有捷径可走的。最有效的方法就是按期归还贷款，并且要维护好自己的信用状况。如果是已经逾期的情况，就可以和银行进行协商来办理延期或者分批还款手续了。

问：遇到这样的情况应该怎么做呢？

答：立即报警并且保存好相关的证据。也可以向银保监会或者地方金融监管部门进行举报。

重要提醒：

凡是含有“不用查征信、马上就能拿到钱”的内容都是不符合规定的广告，请大家不要轻易相信。

2、遇到要转保证金或者读取手机权限等情况时应立刻终止，因为这是诈骗行为。

贷款之前要查清楚该平台是否具有合法经营资格，并且一定要找正规金融机构办理借款手续，以免掉入高利贷的圈套中去。

4、如果遇到暴力催收的情况，请立即向警方报案，并保存好相关证据来保护自己的权益不受侵害。

贷款要慎重考虑，根据自己的实际情况来决定是否借贷，并且不能因为一点小事就造成不良后果而损害到自己信用记录。